Najważniejsza zasadaMajątek, dochód i emerytura to trzy różne rzeczy.
258 175,35 złdzisiejszy majątek finansowy9 179,22 zł / mies.średni dochód netto z 12 miesięcy8 545,09 zł / mies.prognoza ZUS brutto w cenach 2026 Kwintesencja finansów · stan 11 sierpnia 2026
Cały obraz w jednym miejscu.
Najważniejsze liczby z każdego obszaru: wpłaty, zysk, podatek, wartość netto, dochody i publiczna emerytura — bez podwójnego liczenia.
Łączna pozycja finansowa brutto258 175,35 złokoło 256 158,60 zł po obecnym podatku od zysków TFI255 280,35 zł jest wycenione, a 2 895 zł oczekuje na zaksięgowanie jednostek.
Pełny zysk pozostaje na rachunku
Stopa zwrotu+8,49%XIRR 16,16% rocznie*Wartość netto43 666,46 złpodatek 0 zł
Twoje wpłaty40 249,00 złZysk brutto3 417,46 złPodatek0,00 złSam zysk netto3 417,46 złWartość brutto43 666,46 złWartość netto43 666,46 zł
* XIRR uwzględnia dokładne daty wpłat i annualizuje krótki okres. Prosta stopa zwrotu rachunku wynosi 8,49%.
Największy portfel inwestycyjny
Stopa zwrotu brutto+14,25%XIRR 14,61% rocznieWartość netto przy sprzedaży dziś74 422,70 złpo podatku Belki
Twoje wpłaty66 720,00 złZysk brutto9 509,50 złPodatek Belki1 806,81 złSam zysk netto7 702,70 złWartość brutto76 229,50 złWartość netto74 422,70 zł
Kapitał przejściowy zamykany po zakończeniu lokaty
Wynik części funduszowej+3,09%XIRR produktu 3,86% rocznieWartość netto dziś51 605,00 złpremia 540 zł jeszcze poza wartością
Twój kapitał50 710,00 złZysk brutto1 104,94 złPodatek Belki209,94 złSam zysk netto895,00 złWartość brutto51 814,94 złWartość netto51 605,00 zł
Plan zamknięcia13–14.01.2027Premia po spełnieniu warunków+540 złLokata15 000 zł do 13.01.2027
Fundusz wypracował 8,31%
Stopa zwrotu funduszu+8,31%+375,10 zł wyniku rynkowegoWartość netto w planie wypłaty4 887,35 złpodatek 0 zł
Wpłaty wszystkich stron4 512,25 złWpłacone przez Ciebie2 841,51 złPracodawca i państwo1 670,74 złSam zysk netto375,10 złKorzyść ponad Twój wkład2 045,84 złWartość netto4 887,35 zł
72% korzyści osobistej nie jest stopą zwrotu funduszu. Wynik inwestycyjny funduszu wynosi 8,31%.
Płynne zabezpieczenie, a nie inwestycja
Pokrycie całego budżetu8,8 mies.lub 14,0 mies. kosztów podstawowychNatychmiast dostępna wartość78 318,00 zł30,34% całej pozycji finansowej
Twój kapitał78 318,00 złPotwierdzony zysk0,00 złPodatek0,00 złWartość netto78 318,00 zł
Nie zakładamy oprocentowania, ponieważ nie otrzymaliśmy jego aktualnej wartości.
Stabilna baza oraz cztery miesiące premiowe
Wpływy netto za 12 miesięcy110 150,67 złŚrednio miesięcznie9 179,22 złStandard 20267 518 złŚrednia wypłata premiowa12 622,15 zł
Dochód nie jest dodawany do majątku.To przepływ pieniędzy w czasie. Do majątku trafia dopiero ta część wynagrodzenia, która pozostaje na rachunku, w poduszce lub zostaje zainwestowana.
Wyłącznie ZUS i OFE
Nominalnie w 2047 roku14 300,19 zł bruttoW sile nabywczej 20268 545,09 zł bruttoSzacunkowo netto*7 050,62 złStopa zastąpienia51,99%
Prognoza emerytury nie jest dzisiejszym majątkiem.Kapitał 3 184 651,82 zł zapisany w prognozie ZUS służy do obliczenia przyszłego świadczenia i nie jest kwotą do jednorazowej wypłaty.
* Kwota netto jest szacunkiem według zasad z 2026 roku, a nie oficjalną wartością podaną przez ZUS.
Dywersyfikacja 258 175,35 zł według poszczególnych pozycji
258 175 zł100% pozycji
IKE mBank43 666,46 zł 16,91%
TFI do emerytury76 229,50 zł 29,53%
Fundusz 3 lata + lokata51 814,94 zł 20,07%
PPK4 887,35 zł 1,89%
Poduszka finansowa78 318,00 zł 30,34%
Środki oczekujące2 895,00 zł 1,12%
Różnica uzgadniająca mBank364,10 zł 0,14%
Wartość brutto258 175,35 zł−Podatek od obecnego zysku TFI2 016,75 zł=Szacowana wartość netto256 158,60 zł
Dochody i prognoza emerytury nie wchodzą do wykresu dywersyfikacji, ponieważ nie są dzisiejszym saldem majątku. Różnica 364,10 zł uzgadnia szczegółowe wartości portfeli z potwierdzoną łączną wyceną inwestycji mBank 157 075 zł.
Co wymaga uwagi i jaki kapitał może być dostępny
01Limit IKE 202614 030 złpozostało według zaksięgowanych wpłat
Limit: 28 260 zł · zaksięgowano 14 230 zł. Po uwzględnieniu oczekujących 2 355 zł pozostanie 11 675 zł.
02Następna wpłata PPKokoło 501,64 zł334,43 zł Michał + 167,21 zł pracodawca
Orientacja według ostatniej zwykłej wpłaty. Nową operację uznamy dopiero po pojawieniu się jej w PZU.
03Zamknięcie produktu 3-letniego13–14 stycznia 2027po zakończeniu powiązanej lokaty
Orientacyjnie 52 145 zł netto razem z premią przy dzisiejszej wycenie; ostateczna kwota zależy od rynku i warunków promocji.
04Cel poduszki finansowej50 000 złnienaruszalny poziom bezpieczeństwa
Stan 78 318 zł. Nadwyżka ponad ustalony cel wynosi 28 318 zł.
05Potencjalnie przygotowane do przyszłego OKIokoło 80 463 złjeszcze bez podejmowania decyzji inwestycyjnej
52 145 zł z produktu trzyletniego po zamknięciu + 28 318 zł nadwyżki poduszki. Kwotę zaktualizujemy 13–14 stycznia.
06Dane wymagające aktualizacji6 częściowych · 1 braksierpień pozostaje miesiącem otwartym
Potrzebne końcowe wyceny IKE i TFI, operacja PPK, zamknięcie miesiąca oraz kontrolne dane ZUS/OFE.
Limit IKE 28 260 zł został zweryfikowany w komunikacie KNF na 2026 rok. Kwota dla przyszłego OKI jest wyłącznie rezerwą planistyczną i nie zmienia obecnej klasyfikacji majątku.
Potwierdzone dane · 11 sierpnia 2026
IKE mBank
Strategia Emerytura 2045. W jednym miejscu pokazujemy wpłaty, wynik, wykorzystanie limitu i prognozę do 65. roku życia.
Aktualna wartość rachunku43 666,46 zł+3 417,46 zł zysku · stopa 8,49%Wycena 10.08; przelew 2 355 zł z 11.08 oczekuje i nie jest jeszcze doliczony.
Podatek Belki przy planowanej wypłacie0%
Cały kapitał IKE pozostaje TwójZakładamy wypłatę po 60. roku życia oraz wpłaty w co najmniej 5 latach kalendarzowych.Wartość brutto = wartość nettoZysk nie jest pomniejszany o 19% podatku od dochodów kapitałowych.Ile tegorocznego limitu jest już wykorzystane
50,4%zaksięgowane
Zaksięgowane w 202614 230 złPrzelew oczekujący2 355 złPozostanie po zaksięgowaniu11 675 zł
Zielonywpłaty już zaksięgowane na IKEFioletowyprzelew oczekujący na zakup jednostekSzaryczęść limitu, która pozostanie wolna
Na ekranie mBanku widnieje jeszcze 14 030 zł wolnego limitu, ponieważ przelew z 11 sierpnia nie został dotąd zamieniony na jednostki. Po jego zaksięgowaniu wykorzystanie wzrośnie do 58,7%.
Jak zmieniał się stan rachunku IKE
wartość rachunku+ miesiąc z wpłatą
Najważniejsze rozróżnienie
Przyrost salda 17 355,04 zł nie jest zyskiem. W tym czasie dopłaciłeś kolejne 14 230 zł. Rzeczywisty zysk ponad wszystkie wpłaty wynosi 3 417,46 zł.
Szacunkowa miesięczna stopa zwrotu
miesiąc dodatni miesiąc ujemny+ wpłata w danym miesiącu
Procenty wyliczamy z miesięcznych wartości pokazanych przez mBank po odjęciu wpłat przypisanych do danego miesiąca. Są przybliżeniem, ponieważ wpłaty następowały w różnych dniach.
Ile zarobił rachunek?3 417,46 złzysk kwotowyIle to wobec wszystkich wpłat?8,49%prosta stopa zwrotuJak wygląda wynik po uwzględnieniu dat?16,16%XIRR annualizowany*
* XIRR przelicza krótki okres na tempo roczne. Nie oznacza, że rachunek zarobi 16,16% w kolejnych 12 miesiącach.
Jak zbudowane jest IKE
Wkład, zysk i wartość IKE w listopadzie 2047 roku
Wartość początkowa43 666,46 złDo wpłaty w 202614 030 złCoroczna wpłatapełny limit IKEPodatek na końcu0 zł
Skąd 3% wzrostu przyszłego limitu?
To wyłącznie techniczne założenie, ponieważ limity IKE po 2026 roku nie są jeszcze znane. Model podnosi limit 28 260 zł o 3% rocznie. Nie oznacza to automatycznej podwyżki Twojej dobrowolnej wpłaty do TFI ani PPK.
Każdy wariant pokazuje łączny wkład, wartość brutto, zysk brutto, podatek, zysk netto i wartość netto. Dla IKE podatek wynosi 0 zł, jeśli wypłata nastąpi po spełnieniu warunków ustawowych.
Historia wpłat IKE
| Data | Opis | Kwota |
|---|---|---|
| Suma wpłat | 40 249,00 zł | |
Potwierdzone dane · 11 sierpnia 2026
TFI mBank
Gotowe Strategie SFIO. Nazwa produktu mówi „minimum 7 lat”, ale Twój rzeczywisty plan biegnie do emerytury w listopadzie 2047 roku.
Aktualna wartość rachunku76 229,50 zł+9 509,50 zł zysku · stopa 14,25%Przelew 540 zł z sierpnia oczekuje na zakup jednostek i nie podnosi jeszcze tej wyceny.
Podatek od zysku przy sprzedaży19%
Podatek obejmuje tylko zarobione pieniądzeWpłacony kapitał 66 720 zł nie jest opodatkowany. Przy dzisiejszym wyniku podatek wyniósłby 1 806,81 zł.Dzisiejsza wartość po podatku74 422,70 zł netto — to wartość poglądowa przy sprzedaży całego rachunku dziś.Regularna inwestycja przez kolejne 21 lat
Dziś76 229,50 zł2034pierwotne minimum 7 lat2047planowana emerytura
Miesięczna wpłata540 złRocznie6 480 złWzrost wpłat w modelu0% roczniePozostały czas21 lat
Nazwa „7 lat” opisuje minimalny zalecany horyzont produktu. W tej analizie nie kończymy wpłat w 2034 roku — kontynuujemy stałe wpłaty 540 zł miesięcznie do osiągnięcia 65 lat.
Zysk przed podatkiem9 509,50 złwartość ponad wpłatyStopa zwrotu według dat14,61%XIRR annualizowany*Udział części akcyjnej78%profil dynamiczny
* XIRR opisuje dotychczasowe tempo roczne i nie jest obietnicą przyszłego wyniku.
Jak zbudowane jest TFI
Od wpłat do wartości po podatku — bez ukrytych liczb
Twój wkład66 720,00 zł100% wpłaconego kapitałuZysk brutto funduszu9 509,50 zł14,25% względem wpłatWartość brutto76 229,50 złprzed podatkiemPodatek Belki1 806,81 zł19% zyskuSam zysk netto7 702,70 zł11,54% względem wpłatWartość netto74 422,70 złkapitał + zysk netto
NiebieskiTwój wpłacony kapitałZielonyzysk pozostający po podatkuFioletowypodatek od zysku
Wkład, zysk, podatek i wartość w listopadzie 2047 roku
Wartość początkowa76 229,50 złStała miesięczna wpłata540 złWzrost wpłat0% roczniePodatek19% zysku
Dlaczego wzrost wpłat wynosi teraz 0%?
Jedyną potwierdzoną informacją jest stała wpłata 540 zł miesięcznie. Nie zakładamy już automatycznego wzrostu o 3%. Jeżeli później zdecydujesz się podnosić wpłatę, zmienimy to świadomie w modelu.
Każdy wiersz pokazuje sumę Twoich wpłat, wartość brutto, zysk funduszu przed podatkiem, podatek Belki, zysk po podatku oraz ostateczną wartość netto. Prognoza trwa do emerytury, a nie tylko przez siedem lat.
Co warto kontrolować
około 2%istotny koszt w długim terminie70/30benchmark akcyjno-obligacyjny20% nadwyżkimaksymalna opłata za wynik ponad benchmark
Nie sumujemy mechanicznie WKC, kosztów KID i limitu opłaty za zarządzanie — częściowo opisują te same obciążenia.
Potwierdzone dane · 11 sierpnia 2026
Fundusz 3 lata
Kapitał przejściowy do przyszłego OKI. Fundusz planujesz zamknąć 13–14 stycznia 2027 roku, po zakończeniu powiązanej lokaty i sprawdzeniu warunków premii 540 zł.
Aktualna wartość produktu51 814,94 zł+1 104,94 zł zysku funduszu36 814,94 zł funduszu + 15 000 zł lokaty. Premia 540 zł nie jest jeszcze częścią obecnej wartości.
Planowana data zamknięcia produktu13–14.01
Premia po zamknięciu+540 zł — pokazujemy ją osobno, ponieważ zostanie wypłacona dopiero po spełnieniu warunków promocji.Szacunek netto przy dzisiejszej wycenie52 145 zł razem z premią, po 209,94 zł podatku od obecnego zysku.Kapitał, zysk i podatek pokazane oddzielnie
Twój wkład50 710,00 zł35 710 zł fundusz + 15 000 zł lokataZysk brutto funduszu1 104,94 zł3,09% części funduszowejWartość brutto51 814,94 złprzed podatkiemPodatek Belki209,94 zł19% zysku funduszuSam zysk netto895,00 zł2,51% części funduszowejWartość netto dziś51 605,00 złkapitał + zysk netto
NiebieskiTwój wpłacony kapitałZielonyzysk pozostający po podatkuFioletowypodatek od zysku
Co oznacza zapamiętane 70/30
50 000 złkapitał początkowy
Fundusz · 35 000 zł70% początkowej kwoty; później dopłacono 710 złLokata · 15 000 zł30% początkowej kwoty; oprocentowanie 0,01%
70/30 dotyczyło podziału między fundusz i lokatę. Nie oznacza 70% akcji wewnątrz funduszu.
Obecna wartość netto51 605 złpo podatku od obecnego zyskuPremia bankowa+540 złpo spełnieniu warunkówRazem orientacyjnie52 145 złbez przyszłej zmiany wyceny
Lokata kończy się 13.01.2027 i ma dać jedynie 1,50 zł brutto odsetek. Fundusz i lokatę planujesz rozliczyć wspólnie 13–14 stycznia.
Jak zbudowany jest fundusz
Jak zmieniała się stopa zwrotu funduszu w 2026 roku
Niebieska liniawynik strategii według danych mBankuZielony punktobecny wynik +3,03%Szara liniapoziom 0%, czyli brak zysku i straty
To wynik samej strategii prezentowany przez mBank. Nie jest to XIRR całego produktu, ponieważ lokata oraz wpłaty w różnych dniach wpływają na końcowy wynik kapitału.
Jak zmiana rynku do zakończenia lokaty może wpłynąć na kwotę netto
Fundusz dziś36 814,94 zł+Lokata15 000 zł+Premia540 zł−Podatek19% zysku
Jak czytać te kwoty?
Zmianę rynku stosujemy tylko do części funduszowej przez okres od 11 sierpnia do 13 stycznia. Następnie dodajemy 15 000 zł lokaty i premię 540 zł oraz odejmujemy 19% podatku od dodatniego zysku funduszu.
Premię pokazujemy jako wartość brutto zgodnie z przekazaną informacją. Ostateczne rozliczenie promocji i ewentualny sposób opodatkowania trzeba potwierdzić w regulaminie lub dokumencie bankowym.
Historia wpłat do funduszu
| Data | Wpłata | Wynik strategii |
|---|---|---|
| 14.01.2026 | 35 000 zł | +0,17% |
| 13.02.2026 | 145 zł | +1,12% |
| 13.03.2026 | 145 zł | −1,56% |
| 13.04.2026 | 105 zł | +0,78% |
| 12.05.2026 | 105 zł | +2,33% |
| 11.06.2026 | 105 zł | +3,20% |
| 13.07.2026 | 105 zł | +2,07% |
| Razem | 35 710 zł | wartość 36 814,94 zł |
Fundusz i lokata zostaną rozliczone razem
Plan kontroligrudzień 2026 · sprawdzenie kosztu odkupienia i warunków premii13 stycznia 2027 · koniec lokaty; kapitał 15 000 zł + 1,50 zł brutto odsetek13–14 stycznia · planowane zamknięcie części funduszowej i całego produktupo rozliczeniu · rozpoczęcie opracowywania planu dla OKI
Historia kompletna do lipca 2026
PPK PZU / inPZU
Rzeczywiste składki, ceny zakupu i jednostki dla 22 potwierdzonych operacji. Wpłaty sierpniowe nie są jeszcze doliczone.
Fundusz wypracował+8,31%+375,10 zł zysku rynkowegoAktualna wartość rachunku: 4 887,35 zł. Przy planowanej wypłacie podatek od tego zysku wynosi 0 zł.
Podatek przy planowanej wypłacie0%
Wypłata po 60. roku życiaZakładamy 25% jednorazowo oraz 75% w co najmniej 120 miesięcznych ratach.Dodatkowy kapitał od innych1 670,74 zł wpłacili pracodawca i państwo — traktujemy to także jako Twoją osobistą korzyść.Wynik inwestycyjny funduszu+8,31%To rzeczywista stopa zwrotu: 375,10 zł zysku ÷ 4 512,25 zł wszystkich wpłat.
Zysk brutto375,10 złPodatek przy planowanej wypłacie0,00 złZysk netto375,10 zł8,31% to wynik funduszu, a 72% to Twoja korzyść osobista
Wynik rynkowy funduszu375,10 zł8,31%375,10 zł ÷ 4 512,25 zł wszystkich wpłat
Korzyść ponad Twoją wpłatę2 045,84 zł72,00%2 045,84 zł ÷ 2 841,51 zł wpłacone przez Ciebie
Skąd dokładnie bierze się 72%?
4 887,35 zł obecnej wartości − 2 841,51 zł z Twojej pensji = 2 045,84 zł korzyści. Następnie 2 045,84 zł ÷ 2 841,51 zł = 72,00%. To nie jest stopa zwrotu funduszu. Zawiera 1 420,74 zł od pracodawcy, 250 zł od państwa i 375,10 zł wyniku inwestycyjnego.
Kto zbudował obecne 4 887,35 zł
4 887 złwartość rachunku
Ty · 2 841,51 zł58,14% obecnej wartościPracodawca · 1 420,74 zł29,07% obecnej wartościPaństwo · 250,00 zł5,12% obecnej wartościZysk rynkowy · 375,10 zł7,67% obecnej wartości
PPK inPZU 2040
Cena jednostki108,80 złLiczba jednostek44,9205Alokacja100%Roczna baza składek7 546,71 zł
✓Pełne uzgodnienie danych do lipcaSuma jednostek i wpłat z historii dokładnie zgadza się ze stanem rachunku.
Wpłaty, zysk i wartość PPK w listopadzie 2047 roku
Wartość początkowa4 887,35 złStała roczna baza składek7 546,71 złWzrost składek0% roczniePodatek w planie0 zł
Jak traktujemy przyszłe składki?
Utrzymujemy stałą roczną bazę 7 546,71 zł: około 4 871,14 zł Twoich wpłat oraz 2 675,57 zł od pracodawcy i państwa. Są to kwoty wynikające z obecnego modelu, bez automatycznego wzrostu. Gdy wynagrodzenie albo procenty składek się zmienią, zastąpimy je nowymi danymi rzeczywistymi.
Dla PPK podatek wynosi 0 zł, ponieważ model zakłada wypłatę po 60. roku życia: 25% jednorazowo i 75% w co najmniej 120 ratach. Wartość brutto i netto są więc równe.
Miesięczne wpłaty do PPK
Ty Pracodawca Państwo
Roczna baza 7 546,71 zł jest ekstrapolacją rzeczywistych wpłat od stycznia do lipca 2026. Sierpień nie jest jeszcze uwzględniony.
Pełna historia zakupów jednostek PPK
| Data wpłaty | Rodzaj wpłaty | Cena jednostki | Liczba jednostek | Kwota | Opłata |
|---|---|---|---|---|---|
| Razem · 22 operacje | 44,9205 | 4 512,25 zł | 0,00 zł | ||
Dane pochodzą z eksportu „Historia transakcji” PZU. Cena 108,80 zł powyżej jest późniejszą ceną bieżącej wyceny rachunku, a nie ceną zakupu.
Potwierdzony stan · 11 sierpnia 2026
Poduszka finansowa
Natychmiast dostępne zabezpieczenie na koncie bankowym. Oddzielamy je od inwestycji, ponieważ jego pierwszym zadaniem jest bezpieczeństwo, a nie maksymalizacja wyniku.
Aktualna kwota zabezpieczenia78 318 zł8,8 miesiąca całego obecnego budżetu76 000 zł oszczędności + 2 318 zł na rachunku.
Pokrycie kosztów podstawowych14,0
Miesięcy bezpieczeństwaPrzy kosztach podstawowych 5 575,84 zł miesięcznie poduszka daje ponad rok ochrony.To nie jest wynik inwestycyjnyNie doliczamy poduszki do zysku portfela ani do podstawowej prognozy emerytalnej.Kapitał, zysk i wartość netto
Twój kapitał78 318 złcałość pochodzi z Twoich oszczędności+Potwierdzony zysk0 złbrak danych o oprocentowaniu−Podatek0 złnie wykazano odsetek=Wartość netto78 318 złnatychmiast dostępne środki
Nie zakładamy zysku, dopóki nie znamy oprocentowania rachunku. Dzięki temu poduszka nie zawyża wyniku inwestycyjnego ani prognoz.
Pozycja finansowa a poduszka
30,3%w poduszce
Poduszka · 78 318 zł30,3% pozycji; wysoka płynnośćWycenione inwestycje i produkty · 176 962,35 zł68,5% pozycjiOczekujące · 2 895 zł1,1%; jeszcze bez jednostek
Poduszka nie musi maksymalizować zysku.
Jej pierwszym zadaniem jest szybka dostępność i ochrona przed koniecznością sprzedaży inwestycji w złym momencie. Jednocześnie brak oprocentowania oznacza stopniową utratę siły nabywczej.
Poduszki nie dodajemy do zysku portfela ani do prognozy emerytalnej, dopóki pozostaje zabezpieczeniem na koncie.
Na ile wystarcza poduszka
78 318 złpotwierdzona kwota zabezpieczenia8 917 zł / mies.średnie wszystkie wydatki8,8 miesiącapełnego obecnego budżetu14,0 miesiącatylko kosztów podstawowych: 5 576 zł
To nadal solidny poziom bezpieczeństwa. Zanim część środków trafi do OKI, warto doprecyzować kategorię „Pozostałe wydatki” i oddzielić koszty Michała od wydatków pozostałych rachunków.
Dwa poziomy miesięcznych kosztów
Co to oznacza praktycznie?
Poduszka pozwala pokryć ponad rok kosztów podstawowych bez sprzedaży IKE, TFI ani PPK w niekorzystnym momencie rynkowym.
Poziom zabezpieczeniasolidny14 miesięcy kosztów podstawowychNatychmiastowa płynność100%środki dostępne na koncieRyzykoinflacjabrak oprocentowania obniża siłę nabywczą
Przed przeniesieniem części poduszki do OKI najpierw ustalimy nienaruszalną kwotę bezpieczeństwa.
Ile będzie warta dzisiejsza poduszka, jeśli konto nie płaci odsetek
Niebieska liniarealna siła nabywcza obecnych 78 318 złSzare poziomywartość w dzisiejszych złotych
Co dokładnie pokazuje wykres?
Kwota na koncie nadal wynosiłaby nominalnie 78 318 zł. Wykres pokazuje jednak, ile dóbr i usług można byłoby za nią kupić przy inflacji 2,5% rocznie. W 2047 roku jej siła nabywcza odpowiadałaby około 46 629 zł dzisiaj.
To nie jest argument za inwestowaniem całej poduszki. Bezpieczeństwo i natychmiastowa dostępność pozostają jej najważniejszą funkcją.
Potwierdzone wpływy · 12 miesięcy
Dochody i premie
Wynagrodzenia netto za okres od sierpnia 2025 do lipca 2026. Oddzielamy stabilną miesięczną bazę od czterech wypłat zawierających premię kwartalną.
Łączne wpływy z pracy110 150,67 złśrednio 9 179,22 zł netto miesięcznieOstatnia uwzględniona wypłata: 13 183,47 zł, zaksięgowana 7 sierpnia za pracę w lipcu.
Bezpieczna miesięczna baza7 518
zł netto miesięcznieTo średnia standardowych wypłat z 2026 roku i baza używana do oceny stałych możliwości finansowych.Premia pozostaje dochodem zmiennymNie traktujemy jej jako gwarantowanego wpływu do finansowania stałych zobowiązań.Jak powstało 110 150,67 zł wpływów
110 151 złłącznie
8 wypłat bez premii · 59 662,06 zł54,16% wszystkich wpływów; średnio 7 457,76 zł4 wypłaty premiowe · 50 488,61 zł45,84% wszystkich wpływów; średnio 12 622,15 złSzacowana część premiowa · około 20 417 złnadwyżka czterech wypłat premiowych ponad bazę 7 518 zł; wartość orientacyjna
Ważne rozróżnienie
50 488,61 zł to całe cztery wypłaty z premiami, a nie sama premia. Szacowana część premiowa to około 20 417 zł, ponieważ odejmujemy cztery standardowe wypłaty po 7 518 zł.
Wynagrodzenie netto
standard miesiąc premiowy
sie 25lis 25lut 26maj 26lip 26
Stałe inwestycje opieramy na około 7,5 tys. zł netto.
Premia jest zmienna, dlatego nie powinna finansować stałych zobowiązań. Możemy przeznaczać ją na cele dodatkowe: poduszkę, uzupełnienie limitów emerytalnych lub przyszłe OKI.
Wypłata za lipiec, zaksięgowana 7 sierpnia: 13 183,47 zł netto. Wynagrodzenie jest zapisane, ale sierpniowe wpłaty inwestycyjne pozostają poza portfelem do czasu dostarczenia potwierdzeń.
Widoczna zmiana od 2026 roku
standard 2025*7 864 zł−346 zł
−4,4%standard 20267 518 zł
−4,4%standard 20267 518 zł
* Bez jednej nietypowo niskiej wypłaty. Spadek jest zgodny z rozpoczęciem PPK, lecz sam wyciąg bankowy nie pozwala przypisać całej różnicy wyłącznie PPK.
Dochód zmienny
10 991 złpaździernik 202514 342 złstyczeń 202611 972 złkwiecień 202613 183 złlipiec 2026
Przeciętna nadwyżka ponad standardową wypłatę 2026 wynosi około 5 104 zł na kwartał.
Wydatki i budżet
Dogłębna analiza 1 506 operacji od 11.08.2025 do 11.08.2026.
Dlaczego 612 tys. zł obrotu nie oznacza 612 tys. zł wydatków
Surowe rozchody bankowe612 331 zł−Przelewy własne237 830 zł−Lokaty i inwestycje267 495 zł=Faktyczne wydatki107 007 zł
Przelewy między własnymi rachunkami, IKE, TFI, XTB, lokaty i rachunki oszczędnościowe nie są kosztem życia. Są ruchem kapitału i pozostają analizowane osobno.
Wydatki miesięczne
podstawowe uznaniowe
sie 25*lis 25lut 26maj 26sie 26*
* Sierpień 2025 obejmuje dni 11–31, a sierpień 2026 dni 1–11. Najwyższy pełny miesiąc to maj 2026: 10 948 zł.
Poduszka nadal zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa.
Kwota 78 318 zł wystarcza na około 8,8 miesiąca całego obecnego budżetu albo 14 miesięcy kosztów podstawowych.
Prognozowana emerytura ZUS netto pokrywa koszty podstawowe, ale do utrzymania całego obecnego stylu życia potrzebuje wsparcia prywatnego portfela.
Największe kategorie
Dokąd trafiają pieniądze
Kategoria „Pozostałe wydatki” to 17 035 zł. Część opisów jest niejednoznaczna i warto ją ręcznie doprecyzować przy kolejnej aktualizacji.
Co dokładnie obejmuje analiza
4 rachunkiMichała, wspólny, Maksymiliana i wakacyjny12 miesięcydokładnie 11.08.2025–11.08.2026110 151 złwynagrodzenia Michała z PEREKO12 612 złpozostałe wynagrodzenia, głównie konto Maksymiliana
Wynik pokazuje budżet wszystkich wyeksportowanych rachunków, a nie wyłącznie osobiste wydatki Michała. Nie prezentujemy „stopy oszczędzania”, dopóki nie rozdzielimy odpowiedzialności za koszty i pozostałe wpływy.
Oficjalna prognoza kalkulatora ZUS · dane konta za 2025 rok
Emerytura z ZUS i OFE
Ta zakładka pokazuje wyłącznie publiczną emeryturę Michała. Nie zawiera IKE, TFI, PPK, poduszki finansowej ani żadnego innego prywatnego portfela.
Prognoza ZUS w pieniądzach z 2026 roku8 545,09 złbrutto miesięcznie · około 7 050,62 zł netto*Planowany moment przyznania emerytury: listopad 2047 roku, wiek 65 lat.
Oficjalna kwota nominalna w 2047 roku14 300
14 300,19 zł brutto miesięcznieTaka kwota może widnieć w decyzji emerytalnej w 2047 roku, ale ceny będą wtedy wyższe niż dzisiaj.8 545,09 zł w sile nabywczej 2026 rokuTa wartość pozwala porównać prognozowaną emeryturę z dzisiejszymi cenami i wydatkami.Co oznaczają trzy kwoty emerytury
114 300,19 zł bruttonominalna miesięczna emerytura prognozowana na listopad 2047 roku→28 545,09 zł bruttota sama emerytura przeliczona przez ZUS na siłę nabywczą pieniądza z 2026 roku→3około 7 050,62 zł netto*nasz orientacyjny przelicznik po składce zdrowotnej i PIT według zasad z 2026 roku
* Kwota netto nie pochodzi z oficjalnego wyniku ZUS. Jest szacunkiem według obecnych zasad podatkowych i może się zmienić do 2047 roku.
3 184 651,82 zł w momencie emerytury
3,18 mln złkonto + subkonto
Konto główne ZUS · 2 057 621,11 zł64,61% prognozowanego kapitałuSubkonto ZUS · 1 127 030,71 zł35,39% prognozowanego kapitału; obejmuje część emerytalną związaną także z OFE
To nie jest gotówka do jednorazowej wypłaty
ZUS wykorzystuje zapisany kapitał do obliczenia miesięcznego świadczenia. W uproszczeniu dzieli go przez statystyczne dalsze trwanie życia obowiązujące w chwili przejścia na emeryturę.
Nominalnie, realnie i szacunkowo netto
Niebieskikwota brutto wskazana przez ZUSZielonyorientacyjna kwota po obciążeniachSzary torpunkt odniesienia: 14 300,19 zł
Na czym kalkulator ZUS oparł prognozę
Data urodzenia24.11.1982Wiek emerytalny65 latTermin emeryturylistopad 2047Rozpoczęcie pracy2007 rokZw. składki na koncie obecnie329 722,79 złZw. kwota na subkoncie obecnie108 350,40 złSkładki z ostatnich 12 miesięcy21 155,63 złWynagrodzenie wpisane do kalkulatora12 000 zł bruttoRelacja do średniego wynagrodzenia126,72%Środki OFE wpisane do kalkulatora90 000 zł
Składki przekazane w 2026 roku
FunduszAllianz Polska OFECzłonkostwo od15.01.2008Statusczłonkostwo poprawneOświadczenie OFEaktywne od 21.07.2014
OFE zostało już uwzględnione jako dane wejściowe kalkulatora ZUS. Nie dodajemy 90 000 zł drugi raz do prognozowanego kapitału.
Pole dotyczące dalszych składek OFE było odznaczone.
Na ekranie kalkulatora zaznaczono członkostwo w OFE i wpisano 90 000 zł, ale pole „Czy są odprowadzane składki do OFE?” pozostało odznaczone, mimo że historia pokazuje przelewy w 2026 roku.
Przy następnym logowaniu: wykonaj drugie obliczenie z zaznaczonym polem i porównaj wynik z 8 545,09 zł brutto w cenach 2026. Do tego czasu zachowujemy oficjalny wynik obecnego uruchomienia.
Zakres tej zakładki✓ ZUS✓ OFE✓ prognoza brutto i szacunek netto— bez prywatnych inwestycji
Analiza przyszłości
Zmieniaj rok, stopy zwrotu, wpłaty i skład portfela. Każdy scenariusz można zresetować do danych bazowych.
Horyzont i inflacja
Twój wybrany rok
Wartość brutto—Podatek TFI—Wartość netto—Netto w dzisiejszych pieniądzach—Suma przyszłych wpłat—Wzrost netto—
IKE i PPK: 0% przy założonej wypłacie zgodnej z warunkami. Oba TFI: 19% wyłącznie od dodatniego zysku.
Możesz modyfikować stopę zwrotu i roczną wpłatę
Rozwój całego majątku po podatkach
wartość netto nominalna netto w dzisiejszych cenach
Wykres reaguje od razu na każdą zmianę. Automatycznie odejmuje 19% od zysków TFI; IKE i PPK pozostają zwolnione zgodnie z planem wypłaty emerytalnej.
Udziały portfeli po podatkach
Każdy portfel osobno
| Portfel | Wartość dziś | Wpłaty przyszłe | Brutto | Podatek | Netto | Udział netto |
|---|
Kompletność danych
Przy każdej nowej wersji strony sam zaznaczam, które dane już otrzymałem i uwzględniłem. Nie musisz niczego odhaczać ręcznie.
Czy liczby w tej wersji można zatwierdzić?
Błędy krytyczne—blokują zatwierdzenie wersjiOstrzeżenia—wymagają obserwacjiTesty zakończone sukcesem—automatycznie przy otwarciu strony
Błąd krytyczny pojawi się między innymi wtedy, gdy suma portfeli nie zgodzi się z wartością łączną, wartość netto nie będzie równa brutto minus podatek albo udziały nie dadzą 100%. Ostrzeżenie nie blokuje raportu, ale wskazuje pozycję do wyjaśnienia.
Co mam, a czego jeszcze potrzebuję
Kompletność wszystkich obszarów
kompletne częściowe brakuje
| Miesiąc | IKE | TFI 7 lat | Fundusz 3 lata | PPK | Poduszka | Dochody | ZUS/OFE |
|---|
„Częściowe” oznacza, że mam dowód przepływu bankowego albo dane tylko za fragment miesiąca, lecz brakuje końcowego stanu lub potwierdzenia instytucji. Niczego nie zaznaczasz samodzielnie.
Dane oczekiwane za sierpień
IKE · częściowepobranie 2 355 zł potwierdzone; potrzebny zakup jednostekTFI 7 lat · częściowepobranie 540 zł potwierdzone; potrzebna wycenaFundusz 3 lata · częścioweprzelew 105 zł widoczny; miesiąc nadal otwartyPPK · częściowestan 4 887,35 zł potwierdzony; brak nowych operacjiPoduszka · częściowestan 78 318 zł potwierdzony 11 sierpniaDochody i wydatki · częściowedane tylko do 11 sierpniaZUS/OFE · brakujetylko nowe informacje lub kontrolne przeliczenie
Przelewy sierpniowe są zapisane, ale nie podnoszą wartości portfeli do czasu potwierdzenia zakupu jednostek i bieżącej wyceny.
Rejestr rozwoju · aktualizowany razem ze stroną
Historia zmian
Chronologiczny obraz tego, jak z dokumentów i rozmów powstało prywatne centrum finansowe Michała.
Udokumentowane etapy rozwoju14 etapówod uporządkowania danych do centrum decyzjiPrzy kolejnych aktualizacjach dopiszę tutaj nowe zmiany automatycznie.
Zasada prowadzenia rejestruciągłość
Nie musisz pamiętać, co zostało zmienione.Każda większa zmiana danych, obliczeń albo wyglądu otrzymuje własny wpis.Historia opisuje sens zmian, nie kod strony.Dzięki temu można szybko sprawdzić, skąd wzięła się obecna wersja raportu.Co obejmuje dzisiejsza wersja
5prywatnych portfeli i poduszka7głównych obszarów raportu2narzędzia pomocnicze1spójne podsumowanie netto
Najważniejsze decyzje i wdrożenia
01Fundament danychOddzielenie wszystkich źródeł pieniędzy
Utworzono porządek dla IKE, TFI, PPK, oszczędności i dokumentów źródłowych. Przyjęto zasadę, że każdy portfel jest analizowany osobno, a łączenie następuje dopiero w podsumowaniu.
02Pierwszy raportUproszczenie rozbudowanego arkusza Excel
Zredukowano liczbę zakładek i uporządkowano wynik według portfeli: wpłaty, aktualna wartość, zysk oraz łączne zestawienie.
03Nowa formaPrzejście z arkusza na stronę działającą offline
Powstała nowoczesna strona otwierana plikiem index.html, z oddzielnymi zakładkami i bez wysyłania danych poza urządzenie.
04IKE mBankDokładny wynik rachunku i perspektywa do 2047 roku
Dodano sumę wpłat, wartość, zysk, prostą stopę zwrotu, XIRR, historię oraz prognozy 3%, 5%, 7%, 9% i 11%. Uwzględniono zwolnienie z podatku przy spełnieniu warunków IKE.
05PPK PZURzeczywiste wpłaty i dwa spojrzenia na korzyść
Zastąpiono szacunki danymi transakcyjnymi. Rozdzielono wkład Michała, pracodawcy, państwa oraz wynik rynkowy, aby korzyść osobista nie zniekształcała stopy zwrotu funduszu.
06TFI mBankStrategia kontynuowana aż do emerytury
Dodano skład geograficzny i ETF, wynik brutto i netto, podatek Belki oraz pięć scenariuszy do 2047 roku. Pierwotna nazwa „7 lat” pozostała identyfikatorem produktu, a horyzont został wydłużony.
07Fundusz 3 lataPołączenie funduszu, lokaty i planu wyjścia
Ujęto część inwestycyjną, lokatę 15 000 zł, wpłaty, podatek od zysku, wspólne zamknięcie produktu 13–14 stycznia 2027 oraz premię 540 zł należną po spełnieniu warunków.
08Poduszka finansowaBezpieczeństwo oddzielone od inwestycji
Wartość 78 318 zł została pokazana jako płynna rezerwa. Dodano pokrycie 8,8 miesiąca pełnych wydatków albo 14 miesięcy kosztów podstawowych oraz wpływ inflacji.
09Dochody i przepływyWynagrodzenie podstawowe, premie i oczyszczone wydatki
Rozpoznano standardowe wypłaty i miesiące premiowe. Analiza 1 506 operacji oddzieliła realne koszty życia od przelewów własnych, lokat i inwestycji, aby nie liczyć pieniędzy podwójnie.
10ZUS i OFEOficjalna prognoza emerytury publicznej
Dodano wynik kalkulatora ZUS: kwotę nominalną, wartość w cenach 2026, szacunek netto, stopę zastąpienia, kapitał konta i subkonta oraz składki Allianz OFE bez podwójnego liczenia.
11Model podatkowyInne zasady dla każdego portfela
IKE i planowana wypłata PPK są liczone bez podatku od zysków przy spełnieniu warunków. Oba TFI mają 19% podatku wyłącznie od dodatniego zysku.
12Wygoda i prywatnośćLogowanie, telefon, menu i znak MB
Dodano ekran dostępu, responsywne menu mobilne, faviconę MB oraz paczkę ZIP z jednym plikiem index.html otwierającym stronę.
13Transparentne podsumowanieSpójne podstrony i najważniejsze wyniki
Ujednolicono belki, legendy, wykresy i kolejność liczb. Każdy portfel pokazuje wkład, zysk brutto, podatek, zysk netto oraz wartość netto, a dywersyfikacja całego majątku została przeniesiona na górę podsumowania.
14Obecna wersjaCentrum decyzji, kontrola jakości i plan rozwoju
Dodano podwójne rozliczenie limitu IKE, następną oczekiwaną wpłatę PPK, cel poduszki 50 000 zł, potencjalny kapitał dla przyszłego OKI, automatyczne testy liczb oraz wspólną listę pomysłów Michała i asystenta.
Rejestr został odtworzony na podstawie całej historii projektu. Kolejne wersje będą dopisywane jako nowe etapy wraz ze zmianami danych lub metodologii.
Niezależna symulacja · bez wpływu na raport
Kalkulator inwestycyjny
Sprawdź, co może dać jednorazowy kapitał i regularne wpłaty przy różnych stopach zwrotu, inflacji i zasadach podatkowych.
Najważniejszy wynik—wartość netto na końcu wybranego okresuWynik jest scenariuszem, a nie prognozą ani obietnicą zysku.
Cel narzędziadecyzja
Porównuj IKE/PPK z opodatkowanym TFI.Jednym wyborem zobaczysz wpływ 19% podatku od dodatniego zysku.Zobacz także siłę nabywczą.Inflacja pokazuje, ile końcowy kapitał może być wart w dzisiejszych pieniądzach.Ustaw parametry symulacji
Założenie techniczne
Wpłata jest dodawana na koniec każdego miesiąca, a roczna stopa zwrotu jest przeliczana na kapitalizację miesięczną. Podatek występuje tylko od dodatniego zysku.
Od własnych wpłat do wartości realnej
Własny kapitał—kapitał początkowy + wpłatyWartość brutto—przed podatkiemZysk brutto—wartość ponad wpłatyPodatek—zgodnie z wybraną opcjąSam zysk netto—po ewentualnym podatkuWartość netto—kwota końcowaWartość realna netto—w dzisiejszej sile nabywczej
* Zwolnienie zakłada spełnienie ustawowych warunków wypłaty. Kalkulator nie uwzględnia opłat funduszu, zmian prawa ani zmienności wyników w poszczególnych latach.
Jak stopa zwrotu zmienia wynik
WariantWłasny kapitałZysk bruttoPodatekZysk nettoWartość nettoRealnie netto
To narzędzie służy do szybkiego porównywania decyzji. Nie zapisuje zmian i nie wpływa na podsumowanie, prognozy portfeli ani kompletność danych.
Wspólny kierunek rozwoju
Plan rozwoju strony
Jedno miejsce dla pomysłów Michała i moich rekomendacji. Każdy pomysł ma właściciela oraz czytelny status.
Najbliższy duży etapOKI · 2027plan zaczniemy po zamknięciu produktu 3-letniegoDo tego czasu porządkujemy dane, kontrolę jakości i ekspozycję całego majątku.
Zasada rozwojucelowo
Dodajemy tylko funkcje, które pomagają podjąć decyzję.Nie rozbudowujemy strony o wykresy lub informacje bez praktycznego zastosowania.Pomysł nie zmienia raportu, dopóki nie zostanie wdrożony.Dzięki temu lista jest planem, a nie źródłem nowych założeń finansowych.Funkcje wynikające z Twoich potrzeb
Centrum najbliższych decyzjilimit IKE, PPK, fundusz, poduszka, OKI i brakujące danewdrożone
Historia zmianchronologiczny rozwój stronywdrożone
Kalkulator inwestycyjnyporównanie zwrotu, podatku i inflacjiwdrożone
Nowy portfel OKIzakres i alokacja po 13–14 stycznia 2027zaplanowane
Kolejne fundusze inwestycyjnedodawane, gdy pojawi się konkretna potrzebapóźniej
Co zwiększy wiarygodność i użyteczność
Automatyczna kontrola jakościsumy, zysk, podatek, udziały i podwójne liczeniewdrożone
Łączna ekspozycja całego majątkuakcje, obligacje, geografia, waluty i nakładające się ETF-ynastępne
Rejestr źródeł każdej liczbydokument, data, status potwierdzenia i jakość danychzaplanowane
Miesięczne migawki portfelaporównanie wartości, wpłat, wyniku i alokacji w czasiezaplanowane
Prawdziwe zabezpieczenie domenyochrona po stronie serwera przed publicznym udostępnieniemważne
Centralny model danychłatwiejsze aktualizacje i mniej powtórzeń w plikach stronyprzed rozbudową
Jak będziemy rozwijać stronę
1Dane do końca 2026regularne aktualizacje i kontrola kompletności→2Zamknięcie produktu13–14 stycznia 2027 i ostateczna kwota netto→3Mapa ekspozycjisprawdzenie całego ryzyka przed nową inwestycją→4Plan OKIalokacja kapitału po świadomej analizie