MBPortfel Michałaprywatne centrum finansowe
MBPortfel Michałaosobiste centrum finansowe
Prywatnie i offline
Najważniejsza zasadaMajątek, dochód i emerytura to trzy różne rzeczy.
258 175,35 złdzisiejszy majątek finansowy9 179,22 zł / mies.średni dochód netto z 12 miesięcy8 545,09 zł / mies.prognoza ZUS brutto w cenach 2026
Wpłaty do inwestycji162 191,25 złIKE + oba TFI + PPK
Wartość inwestycji brutto176 962,35 złzawiera 364,10 zł różnicy uzgadniającej
Potwierdzony zysk brutto14 407,00 zł+8,88% · bez różnicy uzgadniającej
Potwierdzony zysk netto12 390,25 zł+7,64% po 2 016,75 zł podatku

Pełny zysk pozostaje na rachunku

Stopa zwrotu+8,49%XIRR 16,16% rocznie*Wartość netto43 666,46 złpodatek 0 zł
Twoje wpłaty40 249,00 złZysk brutto3 417,46 złPodatek0,00 złSam zysk netto3 417,46 złWartość brutto43 666,46 złWartość netto43 666,46 zł

* XIRR uwzględnia dokładne daty wpłat i annualizuje krótki okres. Prosta stopa zwrotu rachunku wynosi 8,49%.

Największy portfel inwestycyjny

Stopa zwrotu brutto+14,25%XIRR 14,61% rocznieWartość netto przy sprzedaży dziś74 422,70 złpo podatku Belki
Twoje wpłaty66 720,00 złZysk brutto9 509,50 złPodatek Belki1 806,81 złSam zysk netto7 702,70 złWartość brutto76 229,50 złWartość netto74 422,70 zł

Kapitał przejściowy zamykany po zakończeniu lokaty

Wynik części funduszowej+3,09%XIRR produktu 3,86% rocznieWartość netto dziś51 605,00 złpremia 540 zł jeszcze poza wartością
Twój kapitał50 710,00 złZysk brutto1 104,94 złPodatek Belki209,94 złSam zysk netto895,00 złWartość brutto51 814,94 złWartość netto51 605,00 zł
Plan zamknięcia13–14.01.2027Premia po spełnieniu warunków+540 złLokata15 000 zł do 13.01.2027

Fundusz wypracował 8,31%

Stopa zwrotu funduszu+8,31%+375,10 zł wyniku rynkowegoWartość netto w planie wypłaty4 887,35 złpodatek 0 zł
Wpłaty wszystkich stron4 512,25 złWpłacone przez Ciebie2 841,51 złPracodawca i państwo1 670,74 złSam zysk netto375,10 złKorzyść ponad Twój wkład2 045,84 złWartość netto4 887,35 zł

72% korzyści osobistej nie jest stopą zwrotu funduszu. Wynik inwestycyjny funduszu wynosi 8,31%.

Płynne zabezpieczenie, a nie inwestycja

Pokrycie całego budżetu8,8 mies.lub 14,0 mies. kosztów podstawowychNatychmiast dostępna wartość78 318,00 zł30,34% całej pozycji finansowej
Twój kapitał78 318,00 złPotwierdzony zysk0,00 złPodatek0,00 złWartość netto78 318,00 zł

Nie zakładamy oprocentowania, ponieważ nie otrzymaliśmy jego aktualnej wartości.

Stabilna baza oraz cztery miesiące premiowe

Wpływy netto za 12 miesięcy110 150,67 złŚrednio miesięcznie9 179,22 złStandard 20267 518 złŚrednia wypłata premiowa12 622,15 zł
Dochód nie jest dodawany do majątku.To przepływ pieniędzy w czasie. Do majątku trafia dopiero ta część wynagrodzenia, która pozostaje na rachunku, w poduszce lub zostaje zainwestowana.

Wyłącznie ZUS i OFE

Nominalnie w 2047 roku14 300,19 zł bruttoW sile nabywczej 20268 545,09 zł bruttoSzacunkowo netto*7 050,62 złStopa zastąpienia51,99%
Prognoza emerytury nie jest dzisiejszym majątkiem.Kapitał 3 184 651,82 zł zapisany w prognozie ZUS służy do obliczenia przyszłego świadczenia i nie jest kwotą do jednorazowej wypłaty.

* Kwota netto jest szacunkiem według zasad z 2026 roku, a nie oficjalną wartością podaną przez ZUS.

Dywersyfikacja 258 175,35 zł według poszczególnych pozycji

udziały w wartości brutto
258 175 zł100% pozycji
IKE mBank43 666,46 zł 16,91%
TFI do emerytury76 229,50 zł 29,53%
Fundusz 3 lata + lokata51 814,94 zł 20,07%
PPK4 887,35 zł 1,89%
Poduszka finansowa78 318,00 zł 30,34%
Środki oczekujące2 895,00 zł 1,12%
Różnica uzgadniająca mBank364,10 zł 0,14%
Wartość brutto258 175,35 złPodatek od obecnego zysku TFI2 016,75 zł=Szacowana wartość netto256 158,60 zł

Dochody i prognoza emerytury nie wchodzą do wykresu dywersyfikacji, ponieważ nie są dzisiejszym saldem majątku. Różnica 364,10 zł uzgadnia szczegółowe wartości portfeli z potwierdzoną łączną wyceną inwestycji mBank 157 075 zł.

Co wymaga uwagi i jaki kapitał może być dostępny

plan działania · 11.08.2026
01Limit IKE 202614 030 złpozostało według zaksięgowanych wpłat

Limit: 28 260 zł · zaksięgowano 14 230 zł. Po uwzględnieniu oczekujących 2 355 zł pozostanie 11 675 zł.

02Następna wpłata PPKokoło 501,64 zł334,43 zł Michał + 167,21 zł pracodawca

Orientacja według ostatniej zwykłej wpłaty. Nową operację uznamy dopiero po pojawieniu się jej w PZU.

03Zamknięcie produktu 3-letniego13–14 stycznia 2027po zakończeniu powiązanej lokaty

Orientacyjnie 52 145 zł netto razem z premią przy dzisiejszej wycenie; ostateczna kwota zależy od rynku i warunków promocji.

04Cel poduszki finansowej50 000 złnienaruszalny poziom bezpieczeństwa

Stan 78 318 zł. Nadwyżka ponad ustalony cel wynosi 28 318 zł.

05Potencjalnie przygotowane do przyszłego OKIokoło 80 463 złjeszcze bez podejmowania decyzji inwestycyjnej

52 145 zł z produktu trzyletniego po zamknięciu + 28 318 zł nadwyżki poduszki. Kwotę zaktualizujemy 13–14 stycznia.

06Dane wymagające aktualizacji6 częściowych · 1 braksierpień pozostaje miesiącem otwartym

Potrzebne końcowe wyceny IKE i TFI, operacja PPK, zamknięcie miesiąca oraz kontrolne dane ZUS/OFE.

Limit IKE 28 260 zł został zweryfikowany w komunikacie KNF na 2026 rok. Kwota dla przyszłego OKI jest wyłącznie rezerwą planistyczną i nie zmienia obecnej klasyfikacji majątku.

Potwierdzone dane · 11 sierpnia 2026

IKE mBank

Strategia Emerytura 2045. W jednym miejscu pokazujemy wpłaty, wynik, wykorzystanie limitu i prognozę do 65. roku życia.

Aktualna wartość rachunku43 666,46 zł+3 417,46 zł zysku · stopa 8,49%Wycena 10.08; przelew 2 355 zł z 11.08 oczekuje i nie jest jeszcze doliczony.
Podatek Belki przy planowanej wypłacie0%
Cały kapitał IKE pozostaje TwójZakładamy wypłatę po 60. roku życia oraz wpłaty w co najmniej 5 latach kalendarzowych.Wartość brutto = wartość nettoZysk nie jest pomniejszany o 19% podatku od dochodów kapitałowych.
Aktualna wartość43 666,46 złpotwierdzona wycena rachunku
Suma wpłat40 249,00 zł10 zaksięgowanych operacji
Wypracowany zysk3 417,46 złwartość minus wszystkie wpłaty
Stopa zwrotu8,49%XIRR: 16,16% rocznie*

Ile tegorocznego limitu jest już wykorzystane

limit 28 260 zł
50,4%zaksięgowane
Zaksięgowane w 202614 230 złPrzelew oczekujący2 355 złPozostanie po zaksięgowaniu11 675 zł
Zielonywpłaty już zaksięgowane na IKEFioletowyprzelew oczekujący na zakup jednostekSzaryczęść limitu, która pozostanie wolna

Na ekranie mBanku widnieje jeszcze 14 030 zł wolnego limitu, ponieważ przelew z 11 sierpnia nie został dotąd zamieniony na jednostki. Po jego zaksięgowaniu wykorzystanie wzrośnie do 58,7%.

Jak zmieniał się stan rachunku IKE

dane miesięczne mBank · gru 2025 – sie 2026
wartość rachunku+ miesiąc z wpłatą
Najważniejsze rozróżnienie

Przyrost salda 17 355,04 zł nie jest zyskiem. W tym czasie dopłaciłeś kolejne 14 230 zł. Rzeczywisty zysk ponad wszystkie wpłaty wynosi 3 417,46 zł.

Szacunkowa miesięczna stopa zwrotu

po odjęciu wpłat
miesiąc dodatni miesiąc ujemny+ wpłata w danym miesiącu

Procenty wyliczamy z miesięcznych wartości pokazanych przez mBank po odjęciu wpłat przypisanych do danego miesiąca. Są przybliżeniem, ponieważ wpłaty następowały w różnych dniach.

Ile zarobił rachunek?3 417,46 złzysk kwotowyIle to wobec wszystkich wpłat?8,49%prosta stopa zwrotuJak wygląda wynik po uwzględnieniu dat?16,16%XIRR annualizowany*

* XIRR przelicza krótki okres na tempo roczne. Nie oznacza, że rachunek zarobi 16,16% w kolejnych 12 miesiącach.

Jak zbudowane jest IKE

geografia i ETF-y: 19.02.2026

Wkład, zysk i wartość IKE w listopadzie 2047 roku

Wartość początkowa43 666,46 złDo wpłaty w 202614 030 złCoroczna wpłatapełny limit IKEPodatek na końcu0 zł
Skąd 3% wzrostu przyszłego limitu?

To wyłącznie techniczne założenie, ponieważ limity IKE po 2026 roku nie są jeszcze znane. Model podnosi limit 28 260 zł o 3% rocznie. Nie oznacza to automatycznej podwyżki Twojej dobrowolnej wpłaty do TFI ani PPK.

Każdy wariant pokazuje łączny wkład, wartość brutto, zysk brutto, podatek, zysk netto i wartość netto. Dla IKE podatek wynosi 0 zł, jeśli wypłata nastąpi po spełnieniu warunków ustawowych.

Historia wpłat IKE

Razem 40 249,00 zł
DataOpisKwota
Suma wpłat40 249,00 zł
Aktualna wartość76 229,50 zł460,21193 jednostki
Suma wpłat66 720,00 zł25 potwierdzonych wpłat
Zysk9 509,50 zł+14,25% prosto
Wynik XIRR14,61%rocznie, według dat wpłat

Regularna inwestycja przez kolejne 21 lat

cel · listopad 2047
Dziś76 229,50 zł2034pierwotne minimum 7 lat2047planowana emerytura
Miesięczna wpłata540 złRocznie6 480 złWzrost wpłat w modelu0% roczniePozostały czas21 lat

Nazwa „7 lat” opisuje minimalny zalecany horyzont produktu. W tej analizie nie kończymy wpłat w 2034 roku — kontynuujemy stałe wpłaty 540 zł miesięcznie do osiągnięcia 65 lat.

Jak zbudowane jest TFI

geografia i ETF-y: 19.02.2026

Od wpłat do wartości po podatku — bez ukrytych liczb

sprzedaż całego rachunku dziś
Twój wkład66 720,00 zł100% wpłaconego kapitałuZysk brutto funduszu9 509,50 zł14,25% względem wpłatWartość brutto76 229,50 złprzed podatkiemPodatek Belki1 806,81 zł19% zyskuSam zysk netto7 702,70 zł11,54% względem wpłatWartość netto74 422,70 złkapitał + zysk netto
NiebieskiTwój wpłacony kapitałZielonyzysk pozostający po podatkuFioletowypodatek od zysku

Co warto kontrolować

WKC 2025: 2,06%
około 2%istotny koszt w długim terminie70/30benchmark akcyjno-obligacyjny20% nadwyżkimaksymalna opłata za wynik ponad benchmark

Nie sumujemy mechanicznie WKC, kosztów KID i limitu opłaty za zarządzanie — częściowo opisują te same obciążenia.

Wartość produktu51 814,94 złfundusz + kapitał lokaty
Łączne wpłaty50 710,00 zł35 710 zł + 15 000 zł
Zysk funduszu1 104,94 zł+3,09% względem wpłat
Wynik całego produktu3,86% XIRRrocznie według przepływów

Kapitał, zysk i podatek pokazane oddzielnie

premia nie jest jeszcze wartością rachunku
Twój wkład50 710,00 zł35 710 zł fundusz + 15 000 zł lokataZysk brutto funduszu1 104,94 zł3,09% części funduszowejWartość brutto51 814,94 złprzed podatkiemPodatek Belki209,94 zł19% zysku funduszuSam zysk netto895,00 zł2,51% części funduszowejWartość netto dziś51 605,00 złkapitał + zysk netto
NiebieskiTwój wpłacony kapitałZielonyzysk pozostający po podatkuFioletowypodatek od zysku

Co oznacza zapamiętane 70/30

początkowo 50 000 zł
50 000 złkapitał początkowy
Fundusz · 35 000 zł70% początkowej kwoty; później dopłacono 710 złLokata · 15 000 zł30% początkowej kwoty; oprocentowanie 0,01%

70/30 dotyczyło podziału między fundusz i lokatę. Nie oznacza 70% akcji wewnątrz funduszu.

Jak zbudowany jest fundusz

geografia i ETF-y: 19.02.2026

Jak zmieniała się stopa zwrotu funduszu w 2026 roku

styczeń–sierpień 2026
Niebieska liniawynik strategii według danych mBankuZielony punktobecny wynik +3,03%Szara liniapoziom 0%, czyli brak zysku i straty

To wynik samej strategii prezentowany przez mBank. Nie jest to XIRR całego produktu, ponieważ lokata oraz wpłaty w różnych dniach wpływają na końcowy wynik kapitału.

Jak zmiana rynku do zakończenia lokaty może wpłynąć na kwotę netto

premia 540 zł uwzględniona
Fundusz dziś36 814,94 zł+Lokata15 000 zł+Premia540 złPodatek19% zysku
Jak czytać te kwoty?

Zmianę rynku stosujemy tylko do części funduszowej przez okres od 11 sierpnia do 13 stycznia. Następnie dodajemy 15 000 zł lokaty i premię 540 zł oraz odejmujemy 19% podatku od dodatniego zysku funduszu.

Premię pokazujemy jako wartość brutto zgodnie z przekazaną informacją. Ostateczne rozliczenie promocji i ewentualny sposób opodatkowania trzeba potwierdzić w regulaminie lub dokumencie bankowym.

Historia wpłat do funduszu

razem 35 710 zł
DataWpłataWynik strategii
14.01.202635 000 zł+0,17%
13.02.2026145 zł+1,12%
13.03.2026145 zł−1,56%
13.04.2026105 zł+0,78%
12.05.2026105 zł+2,33%
11.06.2026105 zł+3,20%
13.07.2026105 zł+2,07%
Razem35 710 złwartość 36 814,94 zł

Fundusz i lokata zostaną rozliczone razem

bez automatycznego odnowienia
Plan kontroligrudzień 2026 · sprawdzenie kosztu odkupienia i warunków premii13 stycznia 2027 · koniec lokaty; kapitał 15 000 zł + 1,50 zł brutto odsetek13–14 stycznia · planowane zamknięcie części funduszowej i całego produktupo rozliczeniu · rozpoczęcie opracowywania planu dla OKI
Aktualna wartość4 887,35 zł44,9205 jednostki
Suma wpłat4 512,25 zł22 potwierdzone operacje
Stopa zwrotu funduszu+8,31%+375,10 zł zysku brutto
Zysk netto po podatku375,10 złpodatek 0 zł przy planowanej wypłacie
Wynik inwestycyjny funduszu+8,31%To rzeczywista stopa zwrotu: 375,10 zł zysku ÷ 4 512,25 zł wszystkich wpłat.
Zysk brutto375,10 złPodatek przy planowanej wypłacie0,00 złZysk netto375,10 zł

8,31% to wynik funduszu, a 72% to Twoja korzyść osobista

bez wpłat sierpniowych
Wynik rynkowy funduszu375,10 zł8,31%375,10 zł ÷ 4 512,25 zł wszystkich wpłat
Korzyść ponad Twoją wpłatę2 045,84 zł72,00%2 045,84 zł ÷ 2 841,51 zł wpłacone przez Ciebie
Skąd dokładnie bierze się 72%?

4 887,35 zł obecnej wartości − 2 841,51 zł z Twojej pensji = 2 045,84 zł korzyści. Następnie 2 045,84 zł ÷ 2 841,51 zł = 72,00%. To nie jest stopa zwrotu funduszu. Zawiera 1 420,74 zł od pracodawcy, 250 zł od państwa i 375,10 zł wyniku inwestycyjnego.

Kto zbudował obecne 4 887,35 zł

łącznie z zyskiem
4 887 złwartość rachunku
Ty · 2 841,51 zł58,14% obecnej wartościPracodawca · 1 420,74 zł29,07% obecnej wartościPaństwo · 250,00 zł5,12% obecnej wartościZysk rynkowy · 375,10 zł7,67% obecnej wartości

PPK inPZU 2040

Cena jednostki108,80 złLiczba jednostek44,9205Alokacja100%Roczna baza składek7 546,71 zł
Pełne uzgodnienie danych do lipcaSuma jednostek i wpłat z historii dokładnie zgadza się ze stanem rachunku.

Miesięczne wpłaty do PPK

Ty Pracodawca Państwo

Roczna baza 7 546,71 zł jest ekstrapolacją rzeczywistych wpłat od stycznia do lipca 2026. Sierpień nie jest jeszcze uwzględniony.

Pełna historia zakupów jednostek PPK

13.01–27.07.2026
Data wpłatyRodzaj wpłatyCena jednostkiLiczba jednostekKwotaOpłata
Razem · 22 operacje44,92054 512,25 zł0,00 zł

Dane pochodzą z eksportu „Historia transakcji” PZU. Cena 108,80 zł powyżej jest późniejszą ceną bieżącej wyceny rachunku, a nie ceną zakupu.

Poduszka78 318 zł76 000 zł + 2 318 zł
Udział w pozycji finansowej30,33%łącznie ze środkami oczekującymi
Obecne oprocentowanienie podanośrodki leżą na koncie
Rolabezpieczeństwonie wynik inwestycyjny

Kapitał, zysk i wartość netto

bez dopisywania nieznanych odsetek
Twój kapitał78 318 złcałość pochodzi z Twoich oszczędności+Potwierdzony zysk0 złbrak danych o oprocentowaniuPodatek0 złnie wykazano odsetek=Wartość netto78 318 złnatychmiast dostępne środki

Nie zakładamy zysku, dopóki nie znamy oprocentowania rachunku. Dzięki temu poduszka nie zawyża wyniku inwestycyjnego ani prognoz.

Pozycja finansowa a poduszka

258 175,35 zł łącznie
30,3%w poduszce
Poduszka · 78 318 zł30,3% pozycji; wysoka płynnośćWycenione inwestycje i produkty · 176 962,35 zł68,5% pozycjiOczekujące · 2 895 zł1,1%; jeszcze bez jednostek

Poduszka nie musi maksymalizować zysku.

Jej pierwszym zadaniem jest szybka dostępność i ochrona przed koniecznością sprzedaży inwestycji w złym momencie. Jednocześnie brak oprocentowania oznacza stopniową utratę siły nabywczej.

Poduszki nie dodajemy do zysku portfela ani do prognozy emerytalnej, dopóki pozostaje zabezpieczeniem na koncie.

Na ile wystarcza poduszka

na podstawie 12 miesięcy
78 318 złpotwierdzona kwota zabezpieczenia8 917 zł / mies.średnie wszystkie wydatki8,8 miesiącapełnego obecnego budżetu14,0 miesiącatylko kosztów podstawowych: 5 576 zł

To nadal solidny poziom bezpieczeństwa. Zanim część środków trafi do OKI, warto doprecyzować kategorię „Pozostałe wydatki” i oddzielić koszty Michała od wydatków pozostałych rachunków.

Dwa poziomy miesięcznych kosztów

stan 78 318 zł
Pełny obecny budżet8 917,25 zł miesięcznie8,8 mies.
Koszty podstawowe5 575,84 zł miesięcznie14,0 mies.
Co to oznacza praktycznie?

Poduszka pozwala pokryć ponad rok kosztów podstawowych bez sprzedaży IKE, TFI ani PPK w niekorzystnym momencie rynkowym.

Poziom zabezpieczeniasolidny14 miesięcy kosztów podstawowychNatychmiastowa płynność100%środki dostępne na koncieRyzykoinflacjabrak oprocentowania obniża siłę nabywczą

Przed przeniesieniem części poduszki do OKI najpierw ustalimy nienaruszalną kwotę bezpieczeństwa.

Ile będzie warta dzisiejsza poduszka, jeśli konto nie płaci odsetek

inflacja 2,5% rocznie
Niebieska liniarealna siła nabywcza obecnych 78 318 złSzare poziomywartość w dzisiejszych złotych
Co dokładnie pokazuje wykres?

Kwota na koncie nadal wynosiłaby nominalnie 78 318 zł. Wykres pokazuje jednak, ile dóbr i usług można byłoby za nią kupić przy inflacji 2,5% rocznie. W 2047 roku jej siła nabywcza odpowiadałaby około 46 629 zł dzisiaj.

To nie jest argument za inwestowaniem całej poduszki. Bezpieczeństwo i natychmiastowa dostępność pozostają jej najważniejszą funkcją.

Standard 20267 518 złśrednia miesięczna netto
Średnia z premiami9 179 złna podstawie 12 miesięcy
Miesiąc premiowy12 622 złśrednia z 4 kwartałów
Wpływy za 12 miesięcy110 151 złłącznie

Jak powstało 110 150,67 zł wpływów

rzeczywiste przelewy netto
110 151 złłącznie
8 wypłat bez premii · 59 662,06 zł54,16% wszystkich wpływów; średnio 7 457,76 zł4 wypłaty premiowe · 50 488,61 zł45,84% wszystkich wpływów; średnio 12 622,15 złSzacowana część premiowa · około 20 417 złnadwyżka czterech wypłat premiowych ponad bazę 7 518 zł; wartość orientacyjna
Ważne rozróżnienie

50 488,61 zł to całe cztery wypłaty z premiami, a nie sama premia. Szacowana część premiowa to około 20 417 zł, ponieważ odejmujemy cztery standardowe wypłaty po 7 518 zł.

Wynagrodzenie netto

standard miesiąc premiowy
sie 25lis 25lut 26maj 26lip 26

Stałe inwestycje opieramy na około 7,5 tys. zł netto.

Premia jest zmienna, dlatego nie powinna finansować stałych zobowiązań. Możemy przeznaczać ją na cele dodatkowe: poduszkę, uzupełnienie limitów emerytalnych lub przyszłe OKI.

Wypłata za lipiec, zaksięgowana 7 sierpnia: 13 183,47 zł netto. Wynagrodzenie jest zapisane, ale sierpniowe wpłaty inwestycyjne pozostają poza portfelem do czasu dostarczenia potwierdzeń.

Widoczna zmiana od 2026 roku

standard 2025*7 864 zł−346 zł
−4,4%
standard 20267 518 zł

* Bez jednej nietypowo niskiej wypłaty. Spadek jest zgodny z rozpoczęciem PPK, lecz sam wyciąg bankowy nie pozwala przypisać całej różnicy wyłącznie PPK.

Dochód zmienny

10 991 złpaździernik 202514 342 złstyczeń 202611 972 złkwiecień 202613 183 złlipiec 2026

Przeciętna nadwyżka ponad standardową wypłatę 2026 wynosi około 5 104 zł na kwartał.

Wydatki i budżet

Dogłębna analiza 1 506 operacji od 11.08.2025 do 11.08.2026.

Dokładny okres12 miesięcy
Rzeczywiste wydatki107 006,95 złpo oczyszczeniu danych
Średnio miesięcznie8 917,25 złmediana pełnych miesięcy: 8 001 zł
Koszt podstawowy5 575,84 zł62,5% całego budżetu
Pokrycie poduszką8,8 mies.lub 14,0 mies. kosztów podstawowych

Dlaczego 612 tys. zł obrotu nie oznacza 612 tys. zł wydatków

bez podwójnego liczenia
Surowe rozchody bankowe612 331 złPrzelewy własne237 830 złLokaty i inwestycje267 495 zł=Faktyczne wydatki107 007 zł

Przelewy między własnymi rachunkami, IKE, TFI, XTB, lokaty i rachunki oszczędnościowe nie są kosztem życia. Są ruchem kapitału i pozostają analizowane osobno.

Wydatki miesięczne

podstawowe uznaniowe
sie 25*lis 25lut 26maj 26sie 26*

* Sierpień 2025 obejmuje dni 11–31, a sierpień 2026 dni 1–11. Najwyższy pełny miesiąc to maj 2026: 10 948 zł.

Poduszka nadal zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa.

Kwota 78 318 zł wystarcza na około 8,8 miesiąca całego obecnego budżetu albo 14 miesięcy kosztów podstawowych.

Prognozowana emerytura ZUS netto pokrywa koszty podstawowe, ale do utrzymania całego obecnego stylu życia potrzebuje wsparcia prywatnego portfela.

Największe kategorie

rocznie i miesięcznie

Dokąd trafiają pieniądze

Kategoria „Pozostałe wydatki” to 17 035 zł. Część opisów jest niejednoznaczna i warto ją ręcznie doprecyzować przy kolejnej aktualizacji.

Co dokładnie obejmuje analiza

4 rachunkiMichała, wspólny, Maksymiliana i wakacyjny12 miesięcydokładnie 11.08.2025–11.08.2026110 151 złwynagrodzenia Michała z PEREKO12 612 złpozostałe wynagrodzenia, głównie konto Maksymiliana

Wynik pokazuje budżet wszystkich wyeksportowanych rachunków, a nie wyłącznie osobiste wydatki Michała. Nie prezentujemy „stopy oszczędzania”, dopóki nie rozdzielimy odpowiedzialności za koszty i pozostałe wpływy.

Emerytura nominalna 204714 300,19 złbrutto miesięcznie
Emerytura realna8 545,09 złbrutto · w cenach 2026
Szacunkowo netto*7 050,62 złw cenach 2026
Stopa zastąpienia51,99%według kalkulatora ZUS

Co oznaczają trzy kwoty emerytury

tylko ZUS + OFE
114 300,19 zł bruttonominalna miesięczna emerytura prognozowana na listopad 2047 roku28 545,09 zł bruttota sama emerytura przeliczona przez ZUS na siłę nabywczą pieniądza z 2026 roku3około 7 050,62 zł netto*nasz orientacyjny przelicznik po składce zdrowotnej i PIT według zasad z 2026 roku

* Kwota netto nie pochodzi z oficjalnego wyniku ZUS. Jest szacunkiem według obecnych zasad podatkowych i może się zmienić do 2047 roku.

3 184 651,82 zł w momencie emerytury

prognoza kalkulatora
3,18 mln złkonto + subkonto
Konto główne ZUS · 2 057 621,11 zł64,61% prognozowanego kapitałuSubkonto ZUS · 1 127 030,71 zł35,39% prognozowanego kapitału; obejmuje część emerytalną związaną także z OFE
To nie jest gotówka do jednorazowej wypłaty

ZUS wykorzystuje zapisany kapitał do obliczenia miesięcznego świadczenia. W uproszczeniu dzieli go przez statystyczne dalsze trwanie życia obowiązujące w chwili przejścia na emeryturę.

Nominalnie, realnie i szacunkowo netto

14 300,19 złbrutto nominalnie w 2047
8 545,09 złbrutto w sile nabywczej 2026
7 050,62 złszacunkowo netto w cenach 2026
Niebieskikwota brutto wskazana przez ZUSZielonyorientacyjna kwota po obciążeniachSzary torpunkt odniesienia: 14 300,19 zł

Na czym kalkulator ZUS oparł prognozę

ekran ZUS · 2026
Data urodzenia24.11.1982Wiek emerytalny65 latTermin emeryturylistopad 2047Rozpoczęcie pracy2007 rokZw. składki na koncie obecnie329 722,79 złZw. kwota na subkoncie obecnie108 350,40 złSkładki z ostatnich 12 miesięcy21 155,63 złWynagrodzenie wpisane do kalkulatora12 000 zł bruttoRelacja do średniego wynagrodzenia126,72%Środki OFE wpisane do kalkulatora90 000 zł

Składki przekazane w 2026 roku

do 22 lipca · 2 440,22 zł
322,82 złsty
629,27 złlut
321,20 złmar
322,92 złkwi
522,81 złmaj
321,20 złcze
FunduszAllianz Polska OFECzłonkostwo od15.01.2008Statusczłonkostwo poprawneOświadczenie OFEaktywne od 21.07.2014

OFE zostało już uwzględnione jako dane wejściowe kalkulatora ZUS. Nie dodajemy 90 000 zł drugi raz do prognozowanego kapitału.

Pole dotyczące dalszych składek OFE było odznaczone.

Na ekranie kalkulatora zaznaczono członkostwo w OFE i wpisano 90 000 zł, ale pole „Czy są odprowadzane składki do OFE?” pozostało odznaczone, mimo że historia pokazuje przelewy w 2026 roku.

Przy następnym logowaniu: wykonaj drugie obliczenie z zaznaczonym polem i porównaj wynik z 8 545,09 zł brutto w cenach 2026. Do tego czasu zachowujemy oficjalny wynik obecnego uruchomienia.
Zakres tej zakładki✓ ZUS✓ OFE✓ prognoza brutto i szacunek netto— bez prywatnych inwestycji

Analiza przyszłości

Zmieniaj rok, stopy zwrotu, wpłaty i skład portfela. Każdy scenariusz można zresetować do danych bazowych.

Trybzabawa analityczna
To osobna symulacja.Zmiany wykonane tutaj nie modyfikują wartości w pozostałych zakładkach ani oficjalnego podsumowania portfela.

Horyzont i inflacja

Twój wybrany rok

21 lat
Wartość bruttoPodatek TFIWartość nettoNetto w dzisiejszych pieniądzachSuma przyszłych wpłatWzrost netto

IKE i PPK: 0% przy założonej wypłacie zgodnej z warunkami. Oba TFI: 19% wyłącznie od dodatniego zysku.

Możesz modyfikować stopę zwrotu i roczną wpłatę

wartości bazowe z raportu

Rozwój całego majątku po podatkach

wartość netto nominalna netto w dzisiejszych cenach

Wykres reaguje od razu na każdą zmianę. Automatycznie odejmuje 19% od zysków TFI; IKE i PPK pozostają zwolnione zgodnie z planem wypłaty emerytalnej.

Udziały portfeli po podatkach

Każdy portfel osobno

PortfelWartość dziśWpłaty przyszłeBruttoPodatekNettoUdział netto

Kompletność danych

Przy każdej nowej wersji strony sam zaznaczam, które dane już otrzymałem i uwzględniłem. Nie musisz niczego odhaczać ręcznie.

Stan kontroli11.08.2026
Jak to działa?Gdy przekażesz kolejny dokument lub stan rachunku, weryfikuję jego okres i przy generowaniu następnej strony automatycznie ustawiam status „częściowe” albo „kompletne”. Miesiąc uznaję za zamknięty dopiero wtedy, gdy wszystkie obszary są uzupełnione.

Czy liczby w tej wersji można zatwierdzić?

sprawdzanie…
Błędy krytyczneblokują zatwierdzenie wersjiOstrzeżeniawymagają obserwacjiTesty zakończone sukcesemautomatycznie przy otwarciu strony

Błąd krytyczny pojawi się między innymi wtedy, gdy suma portfeli nie zgodzi się z wartością łączną, wartość netto nie będzie równa brutto minus podatek albo udziały nie dadzą 100%. Ostrzeżenie nie blokuje raportu, ale wskazuje pozycję do wyjaśnienia.

Ostatni zamknięty miesiąclipiec 20267 z 7 obszarów kompletnych
Sierpień6 częściowychdane potwierdzone do 11.08
Brakuje terazZUS/OFEoraz końcowych wycen i zamknięcia miesiąca
Środki oczekujące2 895 złIKE i TFI jeszcze bez jednostek

Co mam, a czego jeszcze potrzebuję

Kompletność wszystkich obszarów

kompletne częściowe brakuje
MiesiącIKETFI 7 latFundusz 3 lataPPKPoduszkaDochodyZUS/OFE

„Częściowe” oznacza, że mam dowód przepływu bankowego albo dane tylko za fragment miesiąca, lecz brakuje końcowego stanu lub potwierdzenia instytucji. Niczego nie zaznaczasz samodzielnie.

Dane oczekiwane za sierpień

6 do domknięcia · 1 brakujący
IKE · częściowepobranie 2 355 zł potwierdzone; potrzebny zakup jednostekTFI 7 lat · częściowepobranie 540 zł potwierdzone; potrzebna wycenaFundusz 3 lata · częścioweprzelew 105 zł widoczny; miesiąc nadal otwartyPPK · częściowestan 4 887,35 zł potwierdzony; brak nowych operacjiPoduszka · częściowestan 78 318 zł potwierdzony 11 sierpniaDochody i wydatki · częściowedane tylko do 11 sierpniaZUS/OFE · brakujetylko nowe informacje lub kontrolne przeliczenie

Przelewy sierpniowe są zapisane, ale nie podnoszą wartości portfeli do czasu potwierdzenia zakupu jednostek i bieżącej wyceny.

Co obejmuje dzisiejsza wersja

stan 11.08.2026
5prywatnych portfeli i poduszka7głównych obszarów raportu2narzędzia pomocnicze1spójne podsumowanie netto

Najważniejsze decyzje i wdrożenia

najstarsze → najnowsze
01Fundament danychOddzielenie wszystkich źródeł pieniędzy

Utworzono porządek dla IKE, TFI, PPK, oszczędności i dokumentów źródłowych. Przyjęto zasadę, że każdy portfel jest analizowany osobno, a łączenie następuje dopiero w podsumowaniu.

02Pierwszy raportUproszczenie rozbudowanego arkusza Excel

Zredukowano liczbę zakładek i uporządkowano wynik według portfeli: wpłaty, aktualna wartość, zysk oraz łączne zestawienie.

03Nowa formaPrzejście z arkusza na stronę działającą offline

Powstała nowoczesna strona otwierana plikiem index.html, z oddzielnymi zakładkami i bez wysyłania danych poza urządzenie.

04IKE mBankDokładny wynik rachunku i perspektywa do 2047 roku

Dodano sumę wpłat, wartość, zysk, prostą stopę zwrotu, XIRR, historię oraz prognozy 3%, 5%, 7%, 9% i 11%. Uwzględniono zwolnienie z podatku przy spełnieniu warunków IKE.

05PPK PZURzeczywiste wpłaty i dwa spojrzenia na korzyść

Zastąpiono szacunki danymi transakcyjnymi. Rozdzielono wkład Michała, pracodawcy, państwa oraz wynik rynkowy, aby korzyść osobista nie zniekształcała stopy zwrotu funduszu.

06TFI mBankStrategia kontynuowana aż do emerytury

Dodano skład geograficzny i ETF, wynik brutto i netto, podatek Belki oraz pięć scenariuszy do 2047 roku. Pierwotna nazwa „7 lat” pozostała identyfikatorem produktu, a horyzont został wydłużony.

07Fundusz 3 lataPołączenie funduszu, lokaty i planu wyjścia

Ujęto część inwestycyjną, lokatę 15 000 zł, wpłaty, podatek od zysku, wspólne zamknięcie produktu 13–14 stycznia 2027 oraz premię 540 zł należną po spełnieniu warunków.

08Poduszka finansowaBezpieczeństwo oddzielone od inwestycji

Wartość 78 318 zł została pokazana jako płynna rezerwa. Dodano pokrycie 8,8 miesiąca pełnych wydatków albo 14 miesięcy kosztów podstawowych oraz wpływ inflacji.

09Dochody i przepływyWynagrodzenie podstawowe, premie i oczyszczone wydatki

Rozpoznano standardowe wypłaty i miesiące premiowe. Analiza 1 506 operacji oddzieliła realne koszty życia od przelewów własnych, lokat i inwestycji, aby nie liczyć pieniędzy podwójnie.

10ZUS i OFEOficjalna prognoza emerytury publicznej

Dodano wynik kalkulatora ZUS: kwotę nominalną, wartość w cenach 2026, szacunek netto, stopę zastąpienia, kapitał konta i subkonta oraz składki Allianz OFE bez podwójnego liczenia.

11Model podatkowyInne zasady dla każdego portfela

IKE i planowana wypłata PPK są liczone bez podatku od zysków przy spełnieniu warunków. Oba TFI mają 19% podatku wyłącznie od dodatniego zysku.

12Wygoda i prywatnośćLogowanie, telefon, menu i znak MB

Dodano ekran dostępu, responsywne menu mobilne, faviconę MB oraz paczkę ZIP z jednym plikiem index.html otwierającym stronę.

13Transparentne podsumowanieSpójne podstrony i najważniejsze wyniki

Ujednolicono belki, legendy, wykresy i kolejność liczb. Każdy portfel pokazuje wkład, zysk brutto, podatek, zysk netto oraz wartość netto, a dywersyfikacja całego majątku została przeniesiona na górę podsumowania.

14Obecna wersjaCentrum decyzji, kontrola jakości i plan rozwoju

Dodano podwójne rozliczenie limitu IKE, następną oczekiwaną wpłatę PPK, cel poduszki 50 000 zł, potencjalny kapitał dla przyszłego OKI, automatyczne testy liczb oraz wspólną listę pomysłów Michała i asystenta.

Rejestr został odtworzony na podstawie całej historii projektu. Kolejne wersje będą dopisywane jako nowe etapy wraz ze zmianami danych lub metodologii.

Ustaw parametry symulacji

Założenie techniczne

Wpłata jest dodawana na koniec każdego miesiąca, a roczna stopa zwrotu jest przeliczana na kapitalizację miesięczną. Podatek występuje tylko od dodatniego zysku.

Od własnych wpłat do wartości realnej

21 lat · 5%
Własny kapitałkapitał początkowy + wpłatyWartość bruttoprzed podatkiemZysk bruttowartość ponad wpłatyPodatekzgodnie z wybraną opcjąSam zysk nettopo ewentualnym podatkuWartość nettokwota końcowaWartość realna nettow dzisiejszej sile nabywczej

* Zwolnienie zakłada spełnienie ustawowych warunków wypłaty. Kalkulator nie uwzględnia opłat funduszu, zmian prawa ani zmienności wyników w poszczególnych latach.

Jak stopa zwrotu zmienia wynik

te same wpłaty, okres, inflacja i podatek
WariantWłasny kapitałZysk bruttoPodatekZysk nettoWartość nettoRealnie netto

To narzędzie służy do szybkiego porównywania decyzji. Nie zapisuje zmian i nie wpływa na podsumowanie, prognozy portfeli ani kompletność danych.

Funkcje wynikające z Twoich potrzeb

właściciel · Michał
Centrum najbliższych decyzjilimit IKE, PPK, fundusz, poduszka, OKI i brakujące danewdrożone
Historia zmianchronologiczny rozwój stronywdrożone
Kalkulator inwestycyjnyporównanie zwrotu, podatku i inflacjiwdrożone
Nowy portfel OKIzakres i alokacja po 13–14 stycznia 2027zaplanowane
Kolejne fundusze inwestycyjnedodawane, gdy pojawi się konkretna potrzebapóźniej

Co zwiększy wiarygodność i użyteczność

właściciel · asystent
Automatyczna kontrola jakościsumy, zysk, podatek, udziały i podwójne liczeniewdrożone
Rejestr źródeł każdej liczbydokument, data, status potwierdzenia i jakość danychzaplanowane
Miesięczne migawki portfelaporównanie wartości, wpłat, wyniku i alokacji w czasiezaplanowane
Prawdziwe zabezpieczenie domenyochrona po stronie serwera przed publicznym udostępnieniemważne
Centralny model danychłatwiejsze aktualizacje i mniej powtórzeń w plikach stronyprzed rozbudową

Jak będziemy rozwijać stronę

bez przeciążania funkcjami
1Dane do końca 2026regularne aktualizacje i kontrola kompletności2Zamknięcie produktu13–14 stycznia 2027 i ostateczna kwota netto3Mapa ekspozycjisprawdzenie całego ryzyka przed nową inwestycją4Plan OKIalokacja kapitału po świadomej analizie