Jak liczymy wpłaty pracodawcy i państwa do PPK?
Wynik rynkowy oddziela zachowanie inwestycji od źródła wpłat. Jest domyślnym sposobem porównywania portfeli.
Potwierdzone dane · 11 sierpnia 2026
Twój majątek, bez finansowego szumu.
Każdy portfel pozostaje osobno. Łączymy je dopiero w podsumowaniu, wyraźnie oddzielając inwestycje, poduszkę finansową i dochody.
Łączna pozycja finansowa258 175,35 zł255 280,35 zł wycenione + 2 895 zł oczekuje na zaksięgowanie
Każdy portfel jest rozliczany według własnych zasad
IKE0%po spełnieniu warunków wypłatyPPK0%po 60. roku życia i przy co najmniej 120 ratachTFI 7 lat19%wyłącznie od wypracowanego zyskuFundusz 3 lata19%wyłącznie od wypracowanego zysku
Gdzie są Twoje pieniądze
…Środki oczekująceIKE 2 355 zł + TFI 7 lat 540 zł2 895,00 zł1,1% pozycji
mBank 60,8% Poduszka 30,3% Lokata 5,8% PPK 1,9% Oczekujące 1,1%
Do emerytury
21lat i około
3 miesiące
3 miesiące
Dziś · 43 lata24.11.2047 · 65 lat
Przyjmujemy 65 lat jako bazowy wiek emerytalny. Dalsza praca będzie dodatkowym marginesem bezpieczeństwa.
Stabilna baza: około 7 518 zł netto
Średnia z premiami wynosi około 9 179 zł miesięcznie.
8 917 zł średnio miesięcznie
Po odfiltrowaniu przelewów własnych i inwestycji.
2 895 zł jest już pobrane, ale jeszcze niewycenione
2 355 złprzelew do IKE540 złprzelew do TFI 7 lat4 887,35 złPPK bez zmian
Środki zostały odjęte od rachunku bankowego, dlatego ujmujemy je w łącznej pozycji finansowej. Do wartości funduszy trafią dopiero po pojawieniu się zakupu jednostek i nowej wyceny.
Możemy już policzyć lukę emerytalną
ZUS, OFE i rzeczywiste miesięczne wydatki są już w modelu. Pozostało kontrolne przeliczenie kalkulatora ZUS i doprecyzowanie niejednoznacznych wydatków.
IKE mBank
Wartość rachunku, historia wpłat i wynik strategii emerytalnej.
Plan podatkowy IKE: 0% podatku Belki. W analizach zakładamy wypłatę po ukończeniu 60 lat i spełnienie warunku dotyczącego lat wpłat. Cała prognozowana wartość IKE przechodzi więc do kapitału netto.
Wartość IKE
Start26 311,42 złZmiana+17 355,04 złTeraz43 666,46 zł
Rachunek rośnie wraz z regularnymi wpłatami.
Prosty wynik 8,49% pokazuje różnicę między obecną wartością a sumą wpłat. XIRR uwzględnia dokładne daty przepływów, ale obejmuje okres krótszy niż rok, więc może mocno się zmieniać.
* XIRR 16,16% jest wynikiem annualizowanym, a nie gwarantowaną stopą na kolejny rok.
Jak zbudowane jest IKE
Historia wpłat IKE
| Data | Opis | Kwota |
|---|---|---|
| Suma wpłat | 40 249,00 zł | |
TFI mBank
Gotowe Strategie SFIO — Strategia na min. 7 lat.
TFI jest opodatkowane. Przy sprzedaży 19% podatku liczymy tylko od dodatniego wyniku, a nie od całej wypłacanej kwoty. Przy dzisiejszych danych byłoby to około 1 806,81 zł podatku od 9 509,50 zł zysku.
Regularna inwestycja
Miesięczna wpłata540 złRocznie6 480 złCel na XII 2034101 900 złCel przy 0%około VII 2030
Cel powinien zostać osiągnięty przed terminem nawet przy zerowej stopie zwrotu, jeśli wpłaty pozostaną regularne.
Dynamiczny portfel z częścią stabilizującą.
Obecnie 78% portfela przypada na akcje. Wskaźnik KID 3/7 nie oznacza lokaty bez ryzyka — formalna klasyfikacja zakłada utrzymanie produktu przez siedem lat.
TFI stanowi 61,1% całego obecnie znanego portfela inwestycyjnego.
Jak zbudowane jest TFI
Co warto kontrolować
około 2%istotny koszt w długim terminie70/30benchmark akcyjno-obligacyjny20% nadwyżkimaksymalna opłata za wynik ponad benchmark
Nie sumujemy mechanicznie WKC, kosztów KID i limitu opłaty za zarządzanie — częściowo opisują te same obciążenia.
Lokata z funduszem
Strategia na min. 3 lata wraz z roczną lokatą 0,01%.
Fundusz 3-letni podlega podatkowi Belki. Od obecnego zysku 1 104,94 zł model nalicza około 209,94 zł podatku; wpłacony kapitał nie jest opodatkowany.
Co oznacza zapamiętane 70/30
50 000 złkapitał początkowy
Fundusz · 35 000 zł70% początkowej kwoty; później dopłacono 710 złLokata · 15 000 zł30% początkowej kwoty; oprocentowanie 0,01%
70/30 dotyczyło podziału między fundusz i lokatę. Nie oznacza 70% akcji wewnątrz funduszu.
Wynik jest dodatni, ale lokata praktycznie nie pracuje.
Fundusz wypracował 1 104,94 zł. Roczna lokata ma przynieść tylko 1,50 zł brutto. Sam fundusz jest defensywny: około 19% akcji, 76% części dłużnej i 5% innych aktywów.
Styczeń 2027 traktujemy jako okno decyzyjne. Przed sprzedażą sprawdzimy wycenę, opłatę za odkupienie i czas wypłaty.
Jak zbudowany jest fundusz
Historia wpłat do funduszu
| Data | Wpłata | Wynik strategii |
|---|---|---|
| 14.01.2026 | 35 000 zł | +0,17% |
| 13.02.2026 | 145 zł | +1,12% |
| 13.03.2026 | 145 zł | −1,56% |
| 13.04.2026 | 105 zł | +0,78% |
| 12.05.2026 | 105 zł | +2,33% |
| 11.06.2026 | 105 zł | +3,20% |
| 13.07.2026 | 105 zł | +2,07% |
| Razem | 35 710 zł | wartość 36 814,94 zł |
15 000 zł do 13.01.2027
Oprocentowanie0,01%Zysk brutto na końcu1,50 złKapitalizacjana zakończenieWypłata odsetekna rachunek
Plan kontroligrudzień 2026 · dokument kosztowy2–8 stycznia · ekran zlecenia sprzedaży13 stycznia · koniec lokaty i decyzja o alokacji
PPK PZU / inPZU
Rzeczywiste składki, ceny zakupu i jednostki dla każdej z 22 potwierdzonych operacji.
Plan podatkowy PPK: 0% podatku od zysków. Bazowy model zakłada wypłatę po 60. roku życia: 25% jednorazowo i 75% w co najmniej 120 miesięcznych ratach. Kalkulator ostrzega, jeśli wybierzesz okres krótszy niż 10 lat.
Wynik PPK zależy od punktu widzenia
Wynik rynkowy375,10 zł8,31%wartość rachunku minus wszystkie wpłaty; pokazuje wyłącznie pracę funduszu
Twoja korzyść osobista2 045,84 zł72,00%wartość rachunku minus 2 841,51 zł wpłacone z Twojej kieszeni
Na korzyść osobistą składają się: 1 670,74 zł od pracodawcy i państwa oraz 375,10 zł wyniku rynkowego. W podsumowaniu całego portfela możesz przełączać oba ujęcia.
Kto finansuje PPK
4 512 złwpłat łącznie
Ty · 2 841,51 złpodstawowe 1 894,34 zł + dodatkowe 947,17 złPracodawca · 1 420,74 zł31,5% wszystkich wpłatPaństwo · 250,00 złwpłata powitalna
PPK inPZU 2040
Cena jednostki108,80 złLiczba jednostek44,9205Alokacja100%Roczna baza składek7 546,71 zł
✓Pełne uzgodnienie danych do lipcaSuma jednostek i wpłat z historii dokładnie zgadza się ze stanem rachunku.
Miesięczne wpłaty do PPK
Ty Pracodawca Państwo
Roczna baza 7 546,71 zł jest ekstrapolacją rzeczywistych wpłat od stycznia do lipca 2026. Sierpień nie jest jeszcze uwzględniony.
Pełna historia zakupów jednostek PPK
| Data wpłaty | Rodzaj wpłaty | Cena jednostki | Liczba jednostek | Kwota | Opłata |
|---|---|---|---|---|---|
| Razem · 22 operacje | 44,9205 | 4 512,25 zł | 0,00 zł | ||
Dane pochodzą z eksportu „Historia transakcji” PZU. Cena 108,80 zł powyżej jest późniejszą ceną bieżącej wyceny rachunku, a nie ceną zakupu.
Poduszka finansowa
Środki dostępne na koncie bankowym, oddzielone od portfeli inwestycyjnych.
Pozycja finansowa a poduszka
30,3%w poduszce
Poduszka · 78 318 zł30,3% pozycji; wysoka płynnośćWycenione inwestycje i produkty · 176 962,35 zł68,5% pozycjiOczekujące · 2 895 zł1,1%; jeszcze bez jednostek
Poduszka nie musi maksymalizować zysku.
Jej pierwszym zadaniem jest szybka dostępność i ochrona przed koniecznością sprzedaży inwestycji w złym momencie. Jednocześnie brak oprocentowania oznacza stopniową utratę siły nabywczej.
Poduszki nie dodajemy do zysku portfela ani do prognozy emerytalnej, dopóki pozostaje zabezpieczeniem na koncie.
Na ile wystarcza poduszka
78 318 złpotwierdzona kwota zabezpieczenia8 917 zł / mies.średnie wszystkie wydatki8,8 miesiącapełnego obecnego budżetu14,0 miesiącatylko kosztów podstawowych: 5 576 zł
To nadal solidny poziom bezpieczeństwa. Zanim część środków trafi do OKI, warto doprecyzować kategorię „Pozostałe wydatki” i oddzielić koszty Michała od wydatków pozostałych rachunków.
Wpływ inflacji — przykład
Przy inflacji 2,5% rocznieokoło 1 958 złorientacyjna utrata siły nabywczej w pierwszym roku, jeśli konto nie jest oprocentowane
To nie oznacza, że całość należy inwestować. Pokazuje jedynie cenę utrzymywania całej kwoty na nieoprocentowanym rachunku. Bezpieczne rozwiązanie musi zachować dostęp do pieniędzy.
Dochody i premie
Dwanaście wynagrodzeń za okresy od sierpnia 2025 do lipca 2026 — ostatnie wpłynęło 7 sierpnia.
Wynagrodzenie netto
standard miesiąc premiowy
sie 25lis 25lut 26maj 26lip 26
Stałe inwestycje opieramy na około 7,5 tys. zł netto.
Premia jest zmienna, dlatego nie powinna finansować stałych zobowiązań. Możemy przeznaczać ją na cele dodatkowe: poduszkę, uzupełnienie limitów emerytalnych lub przyszłe OKI.
Wypłata za lipiec, zaksięgowana 7 sierpnia: 13 183,47 zł netto. Wynagrodzenie jest zapisane, ale sierpniowe wpłaty inwestycyjne pozostają poza portfelem do czasu dostarczenia potwierdzeń.
Widoczna zmiana od 2026 roku
standard 2025*7 864 zł−346 zł
−4,4%standard 20267 518 zł
−4,4%standard 20267 518 zł
* Bez jednej nietypowo niskiej wypłaty. Spadek jest zgodny z rozpoczęciem PPK, lecz sam wyciąg bankowy nie pozwala przypisać całej różnicy wyłącznie PPK.
Dochód zmienny
10 991 złpaździernik 202514 342 złstyczeń 202611 972 złkwiecień 202613 183 złlipiec 2026
Przeciętna nadwyżka ponad standardową wypłatę 2026 wynosi około 5 104 zł na kwartał.
Wydatki i budżet
Dogłębna analiza 1 506 operacji od 11.08.2025 do 11.08.2026.
Dlaczego 612 tys. zł obrotu nie oznacza 612 tys. zł wydatków
Surowe rozchody bankowe612 331 zł−Przelewy własne237 830 zł−Lokaty i inwestycje267 495 zł=Faktyczne wydatki107 007 zł
Przelewy między własnymi rachunkami, IKE, TFI, XTB, lokaty i rachunki oszczędnościowe nie są kosztem życia. Są ruchem kapitału i pozostają analizowane osobno.
Wydatki miesięczne
podstawowe uznaniowe
sie 25*lis 25lut 26maj 26sie 26*
* Sierpień 2025 obejmuje dni 11–31, a sierpień 2026 dni 1–11. Najwyższy pełny miesiąc to maj 2026: 10 948 zł.
Poduszka nadal zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa.
Kwota 78 318 zł wystarcza na około 8,8 miesiąca całego obecnego budżetu albo 14 miesięcy kosztów podstawowych.
Prognozowana emerytura ZUS netto pokrywa koszty podstawowe, ale do utrzymania całego obecnego stylu życia potrzebuje wsparcia prywatnego portfela.
Największe kategorie
Dokąd trafiają pieniądze
Kategoria „Pozostałe wydatki” to 17 035 zł. Część opisów jest niejednoznaczna i warto ją ręcznie doprecyzować przy kolejnej aktualizacji.
Co dokładnie obejmuje analiza
4 rachunkiMichała, wspólny, Maksymiliana i wakacyjny12 miesięcydokładnie 11.08.2025–11.08.2026110 151 złwynagrodzenia Michała z PEREKO12 612 złpozostałe wynagrodzenia, głównie konto Maksymiliana
Wynik pokazuje budżet wszystkich wyeksportowanych rachunków, a nie wyłącznie osobiste wydatki Michała. Nie prezentujemy „stopy oszczędzania”, dopóki nie rozdzielimy odpowiedzialności za koszty i pozostałe wpływy.
Emerytura w wieku 65 lat
Oficjalna prognoza ZUS została połączona z trzema scenariuszami prywatnych oszczędności.
Data urodzenia24.11.1982Termin emeryturylistopad 2047OFE wpisane do kalkulatora90 000 złWycenione inwestycje dziś176 962,35 zł
Na tej stronie pokazujemy dwa oddzielne źródła pieniędzy
1ZUS + OFEPrognozowana miesięczna emerytura wypłacana przez system publiczny. OFE jest już wejściem do kalkulatora ZUS, więc nie dodajemy go drugi raz.+2Twój prywatny portfelIKE, oba TFI, PPK i produkt trzyletni. Najpierw szacujemy kapitał w 2047 roku, a potem pokazujemy przykładową miesięczną wypłatę.=3Łączny miesięczny dochódEmerytura ZUS plus przykładowa wypłata z prywatnych oszczędności. To miesięczny strumień pieniędzy, a nie wartość całego majątku.
Prognozowana emerytura publiczna
Kwota nominalna w 2047 roku14 300,19 złBrutto miesięcznie. Tyle może widnieć na decyzji w 2047 r., ale ceny będą wtedy wyższe.Ta sama emerytura w pieniądzach z 2026 roku8 545,09 złBrutto miesięcznie. Pokazuje dzisiejszą siłę nabywczą prognozowanej emerytury.Stopa zastąpienia51,99%ZUS prognozuje emeryturę równą około połowie ostatniego wynagrodzenia przyjętego w kalkulatorze.Kapitał zapisany w ZUS w 2047 roku3 184 651,82 złNie jest to gotówka do jednorazowej wypłaty. ZUS dzieli ten kapitał przez dalsze trwanie życia.
Konto główne ZUS2 057 621,11 złSubkonto ZUS, obejmujące część emerytalną1 127 030,71 złSkładki za ostatnie 12 miesięcy w danych wejściowych21 155,63 złObecne wynagrodzenie wpisane do kalkulatora12 000 zł brutto
Skąd wzięła się kwota 8 545,09 zł?
ZUS najpierw oszacował kapitał 3,18 mln zł na koncie i subkoncie w momencie przejścia na emeryturę. Z tego wyliczył 14 300,19 zł brutto miesięcznie w cenach z 2047 roku. Następnie sam kalkulator pokazał równowartość 8 545,09 zł w sile nabywczej roku 2026 — i właśnie tej kwoty używamy do porównania z dzisiejszymi wydatkami.
Kalkulator przyjął pracę od 2007 roku, wynagrodzenie równe 126,72% przeciętnego wynagrodzenia do 2047 roku oraz stan konta według informacji za 2025 rok.
Element uwzględniany przez system ZUS
Saldo użyte w kalkulatorze90 000 złSkładki 2026 do 22.072 440,22 złFunduszAllianz Polska OFEStatusczłonkostwo poprawne
OFE nie jest dodane drugi raz do wartości prywatnego portfela — jego środki zostały podane jako wejście do kalkulatora ZUS.
Jedno ustawienie kalkulatora warto przeliczyć ponownie.
Na ekranie obliczenia pole „Czy są odprowadzane składki do OFE?” było odznaczone, choć historia pokazuje przelewy w 2026 roku. Obecny wynik zachowujemy jako oficjalny rezultat tego uruchomienia.
Przy kolejnym logowaniu zaznacz to pole i porównaj wynik. Różnica pokaże, czy prognoza 8 545,09 zł wymaga korekty.
Ile mogą być warte wszystkie prywatne inwestycje w 2047 roku po podatkach
Co pokazuje ten wykres?
To przyszła wartość po odjęciu 19% podatku wyłącznie od zysków obu TFI. IKE i PPK są pokazane bez podatku, ponieważ zakładamy wypłatę zgodną z warunkami ustawowymi. Nie jest to miesięczna emerytura.
Kapitał początkowy: 176 962,35 zł, bez poduszki, OFE i 2 895 zł oczekujących. Wpłaty roczne: 42 286,71 zł, wzrost wpłat 3% rocznie. Każdy wariant pokazuje także obliczony podatek TFI.
Kapitał prywatny zamieniamy na przykładową wypłatę.
Do łącznego obrazu bierzemy kapitał po podatkach wyrażony w dzisiejszych pieniądzach i dzielimy 4% jego wartości przez 12 miesięcy. To poglądowy sposób pokazania skali możliwej wypłaty.
IKE: 0% · PPK: 0% przy minimum 120 ratach · TFI: 19% tylko od zysku.
ZUS plus przykładowa wypłata z prywatnego portfela
To jest miesięczna wypłata, nie suma oszczędności.Każda kwota poniżej składa się z emerytury ZUS oraz poglądowej miesięcznej wypłaty z wszystkich prywatnych inwestycji. Wszystko pokazujemy w sile nabywczej roku 2026, żeby można było porównać wynik z dzisiejszymi kosztami życia.
Równa miesięczna wypłata całego prywatnego kapitału
IKE0%PPK0% przy ≥10 latOba TFI19% zysku
Kapitał brutto w wieku 65 lat—w sile nabywczej 2026 rokuPodatek od zysków—TFI; PPK także tylko przy okresie poniżej 10 latKapitał prywatny netto—po podatkach portfelowychPrywatna wypłata netto——Prognozowany ZUS netto—według zasad i siły nabywczej 2026Łączna emerytura netto——
Jak liczymy?
Najpierw prognozujemy każdy portfel oddzielnie. Od zysków TFI odejmujemy 19%, IKE pozostaje zwolnione, a PPK pozostaje zwolnione przy okresie co najmniej 120 miesięcy. Dopiero kapitał netto dzielimy przez wybraną liczbę miesięcy i dodajemy prognozowany ZUS netto.
Warunki podatkowe są liczone automatycznie.
Czy prognozowana emerytura pokryje obecne wydatki?
Koszty podstawowe5 576 zł / mies.ZUS netto pokrywa je z zapasem około 1 475 zł.Cały obecny budżet8 917 zł / mies.Sam ZUS netto zostawia lukę około 1 867 zł.Wariant bazowy: ZUS + prywatnie——
Wariant bazowy korzysta z kapitału prywatnego po podatku od zysków TFI i zakłada zwolnienie IKE oraz PPK.
Co jest już uwzględnione, a czego brakuje
✓ ZUS i OFE · oficjalna prognoza zapisana✓ poduszka · 78 318 zł, poza prognozą wzrostu✓ fundusz 3 lata · do przyszłej alokacji✓ miesięczne wydatki · 8 917 zł średnio
Analiza przyszłości
Zmieniaj rok, stopy zwrotu, wpłaty i skład portfela. Każdy scenariusz można zresetować do danych bazowych.
Horyzont i inflacja
Twój wybrany rok
Wartość brutto—Podatek TFI—Wartość netto—Netto w dzisiejszych pieniądzach—Suma przyszłych wpłat—Wzrost netto—
IKE i PPK: 0% przy założonej wypłacie zgodnej z warunkami. Oba TFI: 19% wyłącznie od dodatniego zysku.
Możesz modyfikować stopę zwrotu i roczną wpłatę
Rozwój całego majątku po podatkach
wartość netto nominalna netto w dzisiejszych cenach
Wykres reaguje od razu na każdą zmianę. Automatycznie odejmuje 19% od zysków TFI; IKE i PPK pozostają zwolnione zgodnie z planem wypłaty emerytalnej.
Udziały portfeli po podatkach
Każdy portfel osobno
| Portfel | Wartość dziś | Wpłaty przyszłe | Brutto | Podatek | Netto | Udział netto |
|---|
Kompletność danych
Przy każdej nowej wersji strony sam zaznaczam, które dane już otrzymałem i uwzględniłem. Nie musisz niczego odhaczać ręcznie.
Co mam, a czego jeszcze potrzebuję
Kompletność wszystkich obszarów
kompletne częściowe brakuje
| Miesiąc | IKE | TFI 7 lat | Fundusz 3 lata | PPK | Poduszka | Dochody | ZUS/OFE |
|---|
„Częściowe” oznacza, że mam dowód przepływu bankowego albo dane tylko za fragment miesiąca, lecz brakuje końcowego stanu lub potwierdzenia instytucji. Niczego nie zaznaczasz samodzielnie.
Dane oczekiwane za sierpień
IKE · częściowepobranie 2 355 zł potwierdzone; potrzebny zakup jednostekTFI 7 lat · częściowepobranie 540 zł potwierdzone; potrzebna wycenaFundusz 3 lata · częścioweprzelew 105 zł widoczny; miesiąc nadal otwartyPPK · częściowestan 4 887,35 zł potwierdzony; brak nowych operacjiPoduszka · częściowestan 78 318 zł potwierdzony 11 sierpniaDochody i wydatki · częściowedane tylko do 11 sierpniaZUS/OFE · brakujetylko nowe informacje lub kontrolne przeliczenie
Przelewy sierpniowe są zapisane, ale nie podnoszą wartości portfeli do czasu potwierdzenia zakupu jednostek i bieżącej wyceny.